Страхование является способом финансовой защиты своего имущества, здоровья или жизни. Современное общество не смогло выработать других средств защиты, которые бы гарантировали возмещение внезапных потерь. Страхование является единственным способом. Следовательно, возникает мысль о том, что страховка нужна каждому.
Страхование имущества и жилья
Позволит вам приобрести или отремонтировать пострадавшее имущество или жильё в том случае, если оно пострадало или же было уничтожено в результате какого-либо страхового случая.
Страхование транспорта
Позволит вам чувствовать себя на дорогах более защищённым, так как в результате аварии или поломки вы не останетесь без машины - страховая компания возместит вам все убытки.
Медицинское страхование
Позволяет оплатить медицинскую помощь - лечение, операции. Здоровье - это такая вещь, которую нельзя купить, а можно лишь сохранить. Но иногда это дорого стоит.
Страхование жизни и вообще
Это такие вещи, о которых следовало бы задуматься. Безусловно, жизнь человека бесценна, но если с вами или с вашими близкими что-то случится? Чтобы семья не осталась без финансовой защиты, хотя бы на первое время, рекомендуется застраховать кормильца.
Кроме того, потеряв трудоспособность, человек будет иметь средства к нормальному существованию.
Страховка также позволит вам вести более достойное существование в пенсионном возрасте, как известно, на пенсию широко не разгуляешься.
Перед тем, как выбрать страховую компанию, рекомендуется максимально подробно ознакомиться с её деятельностью, прочесть в договорах все пункты, написанные мелким шрифтом и уже только после этого ставить свою подпись или давать согласие.
И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество - в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.
«По три полиса у нас берут в основном автовладельцы, приобретающие машину в кредит - ОСАГО, каско и страховку жизни и здоровья от несчастных случаев, - а также ипотечные заемщики, которых банки обязывают страховать жизнь и приобретаемую квартиру», - говорят участники рынка страхования. Даже люди с высоким уровнем доходов прежде всего приобретают автостраховку, во вторую очередь обращают внимание на имущество, и лишь в последнюю - интересуются страхованием жизни и добровольным медицинским страхованием (ДМС) для себя и семьи.
В плане страховой культуры нам до американцев почти так же далеко, как до Луны. До кризиса средняя семья в США тратила на защиту жизни, имущества и здоровья около 10% своего годового дохода, то есть порядка $2,5 тыс., причем более половины из этой суммы уходило на медицинские полисы и страхование жизни. По российским семьям такой статистики нет, но соцопросы убедительно доказывают, что в нашем непредсказуемом мире, где многим действительно есть что терять, «подстелить себе соломку» готовы сущие единицы. Большинство наших соотечественников вообще не пользуются услугами страховых компаний, и за последние пять лет доля таких граждан только выросла (с 47 до 53%, по данным ВЦИОМ).
При этом склонна полагаться на авось лишь треть тех, кто не прибегает к страхованию. Всех остальных можно было бы включить в число потенциальных клиентов страховщиков, если бы не ряд существенных «но». Почти четверть граждан отказывает себе в страховой защите по причине недоверия к компаниям, предлагающим эти услуги. И на то есть причины: по данным СК «Росгосстрах» только каждый второй страхователь, которому за последние полтора-два года довелось обращаться за выплатой, был полностью удовлетворен ею и качеством сервиса. Тех клиентов, которых страховщики месяцами заставляют добиваться положенных им по договору выплат, или тех, кто для их получения вынужден обращаться в суд, трудно будет уговорить застраховаться еще раз.
Многих останавливает недостаток информации о компаниях и оказываемых ими услугах. Даже при обращении в крупные фирмы сведения о продукте порой приходится вытаскивать из агентов чуть ли не клещами, а зачастую они и вовсе пытаются продать не то, что нужно вам, а более выгодный (по агентской комиссии) набор услуг. «Я как-то попытался приобрести рисковую страховку жизни, но только для того, чтобы убедить агента, что накопительная программа, которую он пытался продать, меня не интересует, потребовалось не менее получаса. Такой агрессивный маркетинг раздражает. В то же время выяснить, какие “сюрпризы” таит в себе та или иная формулировка в договоре, очень сложно: агенты вам этого ни за что не расскажут», - жалуется один из клиентов.
Нередко основанием для отказа от покупки полиса является его высокая стоимость. Например, страхование жизни обходится россиянам дороже, чем жителям западных стран, - отчасти из-за смертности, которая у нас существенно выше. Плюс невысокая конкуренция: в Европе в условиях жесткой борьбы за клиента участники рынка просто вынуждены снижать стоимость предоставляемых услуг.
Но вернемся к основному вопросу, который в теории должен задать себе каждый, кто заботится о своем будущем или будущем своей семьи: сколько необходимо страховок? Прежде чем на него ответить, определимся с приоритетами. Чаще всего мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя. А ведь потеряв возможность зарабатывать, можно забыть не только о крупных покупках, но и о поддержании приемлемого уровня жизни. Пострадать же можно в любой момент, банально поскользнувшись на крыльце собственного дома или попав в автомобильную аварию. Статистика свидетельствует: ежегодно в России от несчастных случаев в среднем погибают 350 тыс. человек, около 640 тыс. получают травмы. А страхование позволяет человеку со средним достатком нивелировать хотя бы финансовые последствия непредвиденных жизненных ситуаций, что особенно актуально в случае потери кормильца. Поэтому финансовые консультанты (даже при небольшом доходе или наличии в семье иждивенцев) в первую очередь рекомендуют страховать именно жизнь кормильца семьи.
Задавшись целью обеспечить себе комплексную страховую защиту, стоит для начала вспомнить, что у вас застраховано в обязательном порядке. При наличии машины не избежать расходов на ОСАГО, а при получении крупного кредита банк обяжет застраховать жизнь и здоровье. Не лишним будет узнать, какое страхование обеспечивает работодатель: чаще всего это полис ДМС или пенсионного страхования. После прояснения ситуации с наличествующими страховками остается лишь определить, какие риски остались незащищенными, и приступить к составлению своего страхового портфеля.
План «Бюджетный»
Формировать необходимую страховую защиту жизни и здоровья следует исходя из конкретной ситуации, а именно: сколько потенциальному застрахованному лет, кто финансово от него зависит, есть ли в семье дети и какого возраста. Например, в 20–25 лет при отсутствии детей, но наличии жены и престарелых родителей достаточно приобрести страховку жизни на срок, допустим, 20 лет (закрываем риск смерти по любой причине) и в дополнение к ней - полис страхования от несчастного случая (НС).
Обычно при расчете страховой суммы учитывается уровень дохода того, кто принимается на страхование. Считается оптимальным, если эта сумма составляет три - максимум пять годовых доходов клиента. Таким образом, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей страховая сумма может составить 2 млн рублей: 1 млн - страховка от НС и 1 млн - долгосрочная (на 20 лет). Полис от НС, как более актуальный для людей трудоспособного возраста, с защитой по трем основным рискам - смерти, инвалидности и частичной потери трудоспособности - будет стоить 960 рублей в месяц (1,9% дохода), а страхование жизни (риск смерти по любой причине) на 20 лет обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год.
К числу обязательных страховых платежей можно отнести и пенсионную программу. Оформив ее все в том же цветущем возрасте (20–25 лет), уже к 50–55 годам можно будет рассчитывать на пожизненную пенсию в размере 70% текущего дохода (36 тыс. рублей). При этом сумма ежемесячного взноса составит всего около 8 тыс.
Прочие страховки оформляются при необходимости (при этом каско, если автомобиль куплен в кредит, скорее всего, не избежать). ДМС лучше получить у работодателя - даже если последний вам его не обеспечивает, оформление договора на группу свыше 10 человек дает право на скидку. Желательно также страховать жилье, хотя бы по городской программе: стоит это 50–100 рублей в месяц в зависимости от площади квартиры.
Если вопрос о комплексной страховой защите встает перед вами в 35-летнем возрасте и у вас уже есть дети, в этом случае лучше страховаться не только вам, но и супруге, а также приобрести накопительный полис страхования жизни. Он прекрасно дополняет выбранную программу, поскольку гарантированно обеспечивает наличие необходимой суммы к определенному сроку (допустим, через 15 лет вы хотите располагать суммой в 500 тыс. рублей - на образование ребенка), даже если страхователь успел внести только один платеж (около 31 тыс. рублей в год). Этот же полис обеспечивает создание накоплений и в случае полной потери застрахованным трудоспособности - компания освобождает клиента от дальнейшего внесения платежей. В эту же накопительную страховку можно включить и защиту по рискам от НС (чтобы не покупать отдельный полис), это позволит сэкономить до 20% от стоимости услуги.
А вот оформляя в 30 лет пенсионную программу и рассчитывая на тот же размер пенсии - 70% текущего дохода, - вносить придется уже порядка 20 тыс. рублей в месяц. При этом для мужчин стоимость пенсионного страхования будет заметно ниже, чем для женщин, - во всем виновата статистика: слабый пол живет дольше сильного. Но можно «подстраховать» свою супругу и предусмотреть наследуемый период выплат.
Наконец, лет в пятьдесят смысла брать долгосрочную страховку жизни уже нет (дети, как правило, уже выросли), поэтому деньги лучше направить на страхование от несчастного случая и ДМС (если не предоставляет работодатель). Правда, в этом возрасте стандартный полис от НС обойдется в два раза дороже - около 8 тыс. рублей в год, а полноценный полис ДМС на год будет стоить никак не меньше 30 тыс. рублей. Недешевой выйдет и пенсионная программа: времени на создание накоплений остается совсем мало. Так, при предполагаемой ежемесячной пенсии в 15 тыс. рублей в течение 10 лет вносить по программе придется не меньше 25 тыс. рублей в месяц.
Планы «Бизнес» и «Максимум»
Людям с более высокими доходами (около 150 тыс. рублей в месяц на семью из 2–4 человек), по мнению экспертов, следует выбрать программу смешанного страхования жизни и дополнить ее полисом от НС, при этом страховая сумма должна быть значительно больше - 4 млн рублей (парочка миллионов уйдет на защиту жизни, еще два - на полис от НС). Здесь действует то же правило: чем раньше приобретаешь полис, тем меньше платишь. В 25 лет при сроке страхования в 20 лет размер ежегодного взноса для мужчины составит 83 тыс. рублей, тогда как в 35 лет за страхование на тот же период придется выкладывать уже по 122,4 тыс. Полис от НС обойдется примерно в 11 тыс. рублей ежегодно.
Как можно раньше надо определиться и с пенсионной программой: для 25-летнего мужчины взносы на пожизненную пенсию, которую он будет получать через 30 лет в размере 70% текущего дохода (около 100 тыс. рублей), составят 20 тыс. рублей ежемесячно, тогда как в 35 лет - уже 52,5 тыс. А в 50 лет для получения пожизненной пенсии в размере 45 тыс. рублей придется ежемесячно вносить в два раза больше.
Если родители хотят гарантированно обеспечить ребенку обучение в ведущих вузах страны, где стоимость учебы составляет 250–300 тыс. рублей в год, стоит выбрать соответствующую накопительную программу. Ежемесячно инвестируя через страховщика 7 тыс. рублей, через 10 лет вы скопите 1,5 млн рублей и сможете оплатить обучение вашего чада в университете. Все остальные страховки (каско и ОСАГО, имущество) оформляются при необходимости. Так, расходы на каско и ОСАГО при цене автомобиля в 750 тыс. рублей без франшизы составят около 60 тыс. рублей в год, страховка деревянного загородного дома стоимостью около 3 млн рублей - в 20–30 тыс.
Семьям с ежемесячным доходом свыше $10 тыс. специалисты рекомендуют страховать жизнь кормильца на сумму 8 млн рублей. В 25 лет при выборе смешанного страхования жизни на 4 млн рублей сумма взносов для мужчины составит 13,8 тыс. рублей, при этом с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Если оформлять страховку в 35 лет, размер взносов будет уже повыше - 20,2 тыс. рублей. Вне зависимости от возраста имеет смысл приобрести полис от НС. Если страховую сумму по рискам смерти и инвалидности предусмотреть в 3,4 млн рублей, а по риску травмы - в 0,5 млн, то взносы по такой программе составят 1,3–2,6 тыс. рублей в год (в зависимости от возраста: от 25 до 50 лет).
Число необходимых страховых полисов не зависит напрямую от возраста страхователя и размера семейного дохода, в конечном счете все определяется потребностями семьи. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, то страхование жизни и недвижимости просто необходимо: иначе можно остаться без дома или без средств к существованию. Конечно, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей на семью говорить о комплексной финансовой защите не приходится, но все-таки страховать жизнь и хотя бы по минимуму имущество, а также формировать пенсионные накопления стоит. Тем более что уходить на эту «роскошь» будет всего 4% семейного дохода. С ростом заработков расходы на страхование следует увеличивать (без потери качества жизни) до 5–8%.
Что повлияло на ваш отказ воспользоваться услугами добровольного страхования? в %
- Отсутствие необходимости в страховании - 36
- Дороговизна страховых продуктов - 24
- Недоверие страховым компаниям - 23
- Недостаток информации о страховых услугах - 8
- Недостаток информации о страховых компаниях - 7
- Отсутствие нужных мне услуг - 4
- Другое - 6
- Затрудняюсь ответить - 16
Обычный человек вспоминает о пользе страховки, только когда в квартире случается пожар или потоп. Сегодня в России собственник жилья самостоятельно решает, нужна ли ему страховка в случае, если квартира не куплена в ипотеку.
Что дает страховка имущества?
Прежде всего, страхование имущества физических лиц нужно для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Обычно страховыми случаями являются пожары, повреждения имущества водой, грабежи, кражи и незаконные действия третьих лиц (битье стекол или поджог). Кроме того, можно оформить страховку на гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей.
Что представляет собой полис на жилье?
При оформлении такого полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки:
1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.
То, от чего страхуют имущество, стандартно называется рисками. Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.
Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.
Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена на защиту несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба. Тем не менее, собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски, например, колебания электросети или бой стекол.
Если собственник решает заключить договор индивидуального страхования, к нему на дом выезжает специалист, который производит оценку имущества. Страховой тариф будет зависеть от нескольких факторов: этажа, охраны, года постройки жилья, материала стен, полов и перекрытий.
Обычно страхование отделки и домашнего имущества составляет 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома - от 0,2 до 1%.
Стоимость страховки увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как квартиросъемщик наименее заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на полис можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.
Специалисты советуют заключать договор страхования с крупными компаниями, обосновывая этот тем, что у серьезных страховщиков давно отработан механизм выплаты возмещения ущерба. Однако не стоит забывать, что в каждом отдельном случае размер выплаты определяется индивидуально.
Страховой щит
Рост страхового рынка в России резко ускорился. За три месяца 2018 года страховой рынок вырос на 19,3% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Причем темпы роста выросли почти в 4 раза , пишет РБК.
Основным драйвером рынка продолжает оставаться страхование жизни (52,4% совокупного прироста).
Другие быстрорастущие сегменты - страхование прочего имущества юридических лиц (14%), страхование от несчастных случаев и болезней (11,6%), которое ожидаемо растет с учетом восстановления спроса на кредиты. Также растет и добровольное медицинское страхование (6,5%). Что интересно, рынок автострахования, наоборот, продолжает тормозить, показав падение премий на 4,6%.
По сути, страхование - это личный финансовый щит. Вы вспомните о страховке с благодарностью при наступлении страхового случая.
Как понять, к какому виду страхования стоит прибегнуть? Проведите аудит ваших личных рисков и определите те, которые вызывают у вас тревогу. Страховку стоит оформить именно на случай самых вероятных рисков.
Потеря возможности работать
Стоит обратить внимание на программы рискового или накопительного страхования жизни (НСЖ), если от вашего дохода зависит благополучие близких, например, маленьких детей. НСЖ - это нечто среднее между страховкой и депозитом.
С одной стороны, при страховом случае вы имеете полное право использовать эти деньги по назначению или передать их в наследство ребенку. С другой, если страховой случай не наступит, вы сможете снять деньги в конце определенного периода и направить их на свои цели.
По своей сути накопительное страхование - гибрид банковского вклада и страхования жизни и здоровья.
Например, вы хотите к совершеннолетию ребёнка, которое только через десять лет, накопить миллион. Все эти годы вы будете вносить взносы, они будут копиться на счету, как в банке. А потом, через десять лет, будут вам возвращены и даже с процентами. И при этом ваш ребёнок будет застрахован все эти годы. Такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада. Правда, проценты по таким вкладам не очень большие. Накопительный договор в среднем длится от трёх лет до 15 лет, но сроки могут варьироваться.
Риск для здоровья
Сегодня все россияне имеют право на получение бесплатной медицинской помощи по полису Обязательного медицинского страхования.
Полис включает базовый перечень бесплатных медицинских услуг, который, понятное дело, ограничен. Если вы часто болеете или в истории вашей семьи есть предпосылки для сложностей со здоровьем, в будущем, возможно, стоит подумать о приобретении полиса добровольного медицинского страхования.
Качественные медицинские услуги сейчас стоят дорого. И полис ДМС очень вам поможет, если вы планируете, например, пройти комплексное обследование здоровья и профилактику. В отличие от ОМС, такой полис даст возможность получить медицинские услуги с комфортом: в платной клинике или в той же государственной, но, например, в отдельной палате.
Риски для имущества
У вас есть квартира, загородный дом, дача? Рассмотрите возможность страховки недвижимого имущества, если ваш дом, например, ветхий, находится в опасном районе или вы только что серьезно вложились в ремонт.
Стоит подумать о рисках, связанных с соседями. Что случится, если вы забудете выключить утюг или плиту, затопите свою квартиру и все квартиры под ней? Для вашей финансовой защиты от подобных несчастных случаев стоит приобрести страховой полис от нанесения ущерба третьим лицам, по типу ОСАГО для автомобилистов.
При оформлении страхового полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки.
1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.
Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.
Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.
Если сломается автомобиль
Иногда к страхованию придётся прибегнуть вне зависимости от вашего желания. Полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) должен иметь каждый владелец автомобиля. Также те, кто покупает машины в кредит, должны приобрести страховой полис каско.
Если ваша машина является обязательным условим вашей повседневней жизни, подуймате о каско. Вы только учитесь водить? Тогда обязательно нужно застраховать автомобиль. Этот вид добровольного страхования защитит ваш автомобиль, если его украдут, сожгут или ему будет нанесён вред при ДТП.
Риски в путешествии
Сможете ли вы обойтись без утерянного в аэропорту чемодана? Хватит ли у вас денег, если в поездке случится неприятность и вы окажетесь в больнице? Не стоит пренебрегать страховым полисом в путешествии.
Так называемый полис путешественника - медицинская страховка - нужен, чтобы в случае потери документов, внезапного приступа болезни, получения травмы или других непредвиденных ситуаций туристу могли предоставить помощь за границей. У каждой страховки есть свой денежный лимит, который и будет покрывать стоимость предоставленных услуг при форс-мажорах. В документе прописываются ситуации, которые будут покрываться.
Стоимость полиса зависит от количества дней нахождения в стране и его денежного лимита. Недельная страховка обойдётся примерно в 350-400 рублей, а долгосрочные - от 1500 до 5000 рублей.
К какому бы виду страхования вы ни прибегли, помните, что заключать договор страхования нужно с крупными проверенными компаниям, имеющими долгую историю.
Собственная недвижимость – это, безусловно, прекрасно. Это и уютное жилье, и хороший капитал, и возможный источник дохода, но она требует содержания и подвержена всевозможным неприятностям, которые могут принести хозяину дополнительные расходы. Недвижимость может пострадать от залива и стихийных бедствий, от кражи и от пожара. Да и сами мы можем затопить соседей и испортить их имущество…
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Многие наверняка помнят, как наводнение 2011 года затопило сотни домов в Краснодарском крае, а аномально жарким летом 2010-го пылали дома в центральной России, в том числе и в Московской области. Во всем мире для борьбы с такими бедами работает механизм страхования имущества: потери компенсируются деньгами – страховыми выплатами. В теории, имея страховку думать о том, где взять средства на ремонт или приобретение нового жилья, не нужно.
Страховой полис спасает владельца жилья или страхователя, как говорят в страховых компаниях, от последствий классических рисков - пожара, взрыва, залива (в том числе вследствие аварий), стихийных бедствий (удара молнии, наводнения, паводков, ураганов, шквалистого ветра, смерча и т. п.), механического воздействия (падение летательных аппаратов, столбов, деревьев, наезда автомобиля и т.п.), противоправных действий третьих лиц (краж, грабежей, порчи имущества) и прочих, более экзотических бед, например, от осадки грунта под фундаментом или вредного воздействия животных и птиц.
Несмотря на то, что идея страхования очень правильная, и выгода от страховки проверена веками – ведь первые страховые договоры были заключены еще до нашей эры финикийскими купцами и древними римлянами, считается, что россияне не спешат страховать свою недвижимость. Но ведь раз человек стал собственником, он должен следить за своим имуществом и понимать, что может его потерять. Осознавая, что русский народ, несмотря на все призывы, все-таки любит надеяться на «авось», многие депутаты и министры уже несколько лет предлагают сделать страхование имущества обязательным - по типу ОСАГО. Но на данный момент Минфин считает это невозможным, ущемляющим граждан в их правах, и вместо обязательного предлагает развивать добровольное страхование, например, путем разработки льготных, частично субсидируемых государством программ.
Но пока льготная программа страхования жилья и домашнего имущества работает лишь в Москве, причем стартовала она еще до рекомендаций Минфина – в 1996 году. Согласно этой программе каждый житель столицы получает возможность застраховать свое жилье со скидкой в 20% или 30% в зависимости от выбранной страховой программы, а чтобы заключить договор страхования, достаточно лишь отмечать «галочкой» соответствующий пункт в едином платежном документе и оплачивать страховой взнос. Правда, таким образом можно защитить только московскую квартиру с отделкой и имуществом, которое там находится, а вот дачу или по льготным тарифам не застрахуешь. Тут можно рассчитывать только на лояльность страховых компаний, ждать их акций и специальных программ. Ну а без скидок, тариф по конструктивным элементам квартиры при страховании от всех рисков, к примеру, составляет в среднем 0,2-0,3% от стоимости жилья в год, то есть обычную московскую двушку стоимостью 9 млн. руб. можно застраховать за 18-27 тыс. руб., причем оплачивать страховку можно в рассрочку. А тариф по даче с отделкой и имуществом, как правило, не превышает 0,5-0,7%, т.е. полис на загородный домик с имуществом общей стоимостью 5 млн. руб. будет стоить максимум 25-35 тыс. руб. Столько стоит спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Для кого-то это немного, а для кого-то, напротив, слишком дорого.
В общем, имеем, что имеем, и в сложившейся ситуации « » решил провести очередное социологическое исследование и выяснить мнение народа: нужно ли страховать жилье и почему, и так ли уж прекрасна идея страхования по мнению простых граждан.
Прежде всего, выяснилось, что многие респонденты знакомы с официальной статистикой и знают, что страховки на недвижимость в России не очень популярны. На вопрос «Знаете ли вы о том, что страхование жилья в России не очень распространено? » 60% опрошенных ответили утвердительно, хотя процент неосведомленных – 40% - тоже оказался высоким:
Тем не менее, чуть больше половины часть участников опроса, а именно 56%, заявили, что когда-либо в своей жизни все-таки страховали свое имущество, и только 44% никогда не обращались в страховые компании по данному вопросу:
И на момент опроса примерно у 30% от общего количества опрошенных жилье оказалось застрахованным. Однако многие респонденты считают, что страховать жилье, в принципе, нужно, так как процент высказавшихся за страхование оказался значительно выше, чем доля граждан, уже имеющих страховку: 68% респондентов признали пользу страхового полиса, а против страхования оказалась сравнительно небольшая часть опрошенных – 21%:
Граждане, поддержавшие идею страхования, прежде всего, отмечали, что полис может защитить от непредвиденных ситуаций: «мало ли какие случаи бывают», «например, могут затопить», «много пожаров», «а так будет какая-то помощь», «хоть какая-то подмога в тяжелом положении», ведь «если, что случится, ужасно остаться без квартиры». Многие заостряли внимание на материальной стороне вопроса и отмечали, что полис нужен для того, «чтобы получить хоть какую-то компенсацию за ущерб», «чтобы платить не из своего кармана», «чтобы хотя бы часть потерь возместила страховая компания». А некоторые признались, что стали сторонниками страхования, когда «сами застраховались, столкнулись с затоплением от соседей и нам все выплатили». Также респонденты отмечали, что пользуются льготным страхованием: «нам в квитанцию добавляют сумму страховки, и мы платим». Некоторые же граждане высказались, что страхование имущества – это «нормальная практика», и она «просто необходима» и «это как каждое утро чистить зубы», и вообще «это же наша собственность – как можно без страховки!»
Ну а противники страхования заявляли, что в страховке «нет смысла» и «нет отдачи», что это «лишняя трата времени и денег», «и просто обдираловка», и все потому, что «страховые компании все равно ничего не выплачивают», «а если выплачивают, так не то, что обещали», «вот при социализме у меня была и жизнь, и жилье застрахованы, ведь при любом случае выплачивали, а сейчас, кому платят - не знаю».
Таким образом, страхование импонировало бы бОльшему количеству людей, если бы «страховые компании выплачивали хорошо и вовремя» и «была уверенность в выплате». Также многие граждане отметили, что может быть, поддержали бы страхование недвижимости, если бы оно было подешевле: «а если зарплата маленькая, не стоит ее тратить на страховку», «у меня нищета, денег нет практически на хлеб», «страховые слишком завышают суммы», «если бы зарплата соответствовала сумме, которую нужно платить за страховку, то можно было бы страховать».
Некоторые респонденты не смогли однозначно высказаться «за» и отметили, что «у многих нет возможности страховаться», и возможность страхования зависит «от жизненных условий и финансового благополучия»: «кто может себе это позволить, тот пусть и страхует», «у кого есть средства, для того это хорошо». «Страховаться на маленькую сумму нет смысла, а на большую сумму не у всех позволяет финансовое положение», - заключил один из наших собеседников.
Кроме того, некоторые респонденты выказали недоверие не столько страхованию как таковому, сколько страховым компаниям: «страховать можно только в нормальной страховой компании», а вот как такую найти, не все представляют, да и не верят, что поиск закончится успехом.
И к сожалению, практика это скорее подтверждает. Больше половины респондентов, заявивших, что они имели дело со страховщиками жилья (спрашивали именно их, а не всех участников опроса), заявили о трудностях, которые у них возникли при получении страховых выплат.
При этом большинство столкнувшихся с проблемами рассказали, что они были связаны с выплатами: «страховщики выплачивают меньше, чем обещают», «занижают оценку ущерба», «им надо доказать, что не виноват в ситуации» и в итоге «никогда не получишь ту сумму, на которую рассчитываешь», «страховой взнос большой, а выплата будет мизерная», а может, и вообще ничего не получишь: «у нас был случай затопления, но в выплате страховки отказали», «платила за страховку, наступил страховой случай, но я ничего не получила» - «в общем, надо быть умным, чтобы понять все тонкости и получить выплату», «а у человека, который плохо информирован, точно бывают проблемы». И кроме того, «выплата длится долго», «потом приходится бегать за своими деньгами», «а то и судиться приходится».
Также многие граждане жаловались на бюрократию, как при выплатах, так и при оформлении договоров: «много бумаги, много беготни», «документы приходится несколько раз носить, страховые компании каждый раз просят новые документы», «очень много бумажной волокиты». В итоге некоторые респонденты признались в том, что разочаровались в страховании: «расходы на страховку не оправдываются», «страховые компании только и наживаются на полисах, а для людей ничего хорошего нет». А некоторые отметили, что в вопросе страхования важную роль играет выбор страховщика и выяснение всех нюансов: «если застрахуешь в левой компании, потом ее трудно найти», «трудно выплату получить», а «если выбрать нормальную компанию, сложностей не будет», «нужно правильно выбирать страховую компанию и читать правила страхования».
И с этим сложно не согласиться. Отрадно, что многие граждане это понимают, и готовы изучать договоры и правила, и не отмахиваются от страхования, а стараются защитить себя от возможных потерь. Но и знают о трудностях, с которыми приходится сталкиваться, чтобы получить причитающуюся страховку. Да и жалуются на дороговизну, - коммерческая страховка стоит немалых денег, и не каждый может себе позволить застраховать имущество. Поэтому люди хоть и признают необходимость страхования (таковых, напомним, 68%), но на деле страховку покупают далеко не все (30% опрошенных). Так что хочется надеяться, что государство все-таки начнет работу по популяризации страхования недвижимости и разработает обещанные льготные программы, возможно, взяв за основу московский опыт.
Данные журнал получил с помощью телефонного опроса, проведенного по репрезентативной выборке. Она позволяет отразить мнение населения сколь угодно большого города и выдержать соотношение по полу и возрасту респондентов в зависимости от численности населения в . В опросе участвовали жители города трудоспособного возраста.