Огневое страхование или страхование "от огня" - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую составляет десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.).

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования "от огня" проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

Стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

Проникновение воды из соседнего помещения;

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

Перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие "противоправные действия третьих лиц" включает в себя кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случем. Например: "Страховым случаем является ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа". Таким образом, страховщик сужает понятие "противоправные действия третьих лиц" до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, по данному договору страховой компанией не возмещается.

Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в котором перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

от 01.01.01 г.

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ

ЖИЛОЙ НЕДВИЖИМОСТИ, ИМУЩЕСТВА И ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. На условиях настоящих Правил (далее по тексту «Правила страхования») и действующего законодательства РФ Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК», именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры страхования имущества физических и юридических лиц.

1.2. Страхователями по настоящим Правилам страхования могут быть дееспособные физические лица, юридические лица любых организационно-правовых форм, индивидуальные предприниматели .

1.3. Договор страхования заключается в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.

2.2.1. жилые строения (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка), включая постройки хозяйственного и бытового назначения (баня, гараж, хозблок), сооружения (беседка, забор, элементы ландшафтного дизайна);

2.2.2. квартиры, комнаты в многоквартирных жилых домах (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка);

2.2.3. движимое имущество.

Под конструктивными элементами объекта недвижимости понимаются стены, перекрытия, перегородки; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; лестницы.

Под инженерным оборудованием понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем , в т. ч. систем отопления, электро-, газо - и водоснабжения , канализации, вентиляции , кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование.

Под внутренней отделкой понимаются покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель.

2.3. При страховании гражданской ответственности по договору страхования также принимаются на страхование расходы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения вреда третьим лицам, согласно Дополнительным условиям страхования №1 к настоящим Правилам страхования.

3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховые случаи могут быть признаны таковыми, если они наступили в период действия договора страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, под убытками (вредом) по настоящим Правилам понимается реальный ущерб: расходы, которые лицо, чье право оказалось нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

3.2. На основании настоящих Правил, имущество может быть застраховано на случай повреждения или гибели (уничтожения, утраты) в результате следующих внезапных и непредвиденных событий (рисков):

3.2.1. Риск «ПОЖАР»

Под пожаром понимается горение в форме открытого огня или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространятся далее, в т. ч. в результате поджога. Страховым случаем признается повреждение или гибель (утрата) застрахованного имущества в результате пожара, при безусловном, надлежащем выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем требований норм и правил пожарной безопасности .

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу непосредственным воздействием огня, высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного строения или вне него, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

пожар , произошедший вследствие: обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.); опаливания или прожигания сигаретами, паяльной лампой и иными аналогичными устройствами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей, иных источников открытого огня, а также в результате эксплуатации устройства, использующего горение или иную экзотермическую реакцию, о технической неисправности которого Страхователю было известно.

3.2.2. Риск «УДАР МОЛНИИ»

Под ударом молнии понимается прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате непосредственного термического и электродинамического воздействия на него молнии.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: действия электричества систем электроснабжения (перенапряжения, электромагнитного импульса, индукции и т. п.), теплового воздействия в силу избыточной нагрузки; повреждение или гибель защитных устройств (предохранителей, грозовых разрядников, громоотводов и т. п.).

3.2.3. Риск «ВЗРЫВ»

Под взрывом понимается взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, либо взрыв резервуара (газохранилища, газопровода, парового котла и иных аналогичных устройств, работающих под давлением).

Взрывом резервуара считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными так, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается.

Не является страховым риском и страховым случаем взрыв , произошедший вследствие: проведения взрывных работ; взрыва внутри камеры внутреннего сгорания (цилиндра двигателя); взрыва газа внутри электрических коммутационных устройств; взрыва, предусмотренного технологией производственного процесса; взрыва, вызванного износом резервуара или иного технологического оборудования, обязательства, по эксплуатации которого несет Страхователь, а также взрыва в результате эксплуатации устройства, резервуара, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.4. Риск «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ»

Под стихийным бедствием понимается наводнение, затопление, движение воздушных масс со скоростью более 17,2 м/с (вихрь , ураган, смерч), выпадение осадков в количестве, необычном для данной местности, град, землетрясение силой более 4 баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, камнепад, извержение вулкана, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов и иные, предусмотренные договором страхования, опасные природные явления.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу, как непосредственным, так и косвенным воздействием вредоносных факторов опасного природного явления (принесенными ветром предметами, элементам близлежащих строений, сооружений, деревьев и т. п.).

Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: промерзания и оттаивания, пересыхания и дренирования (осушения) почвы; проникновения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не являются следствием стихийного бедствия; нормальной просадки новых строений.

3.2.5. Риск «ЗАЛИВ»

Под заливом понимается выход воды или другой жидкости из инженерных систем в результате аварии, а также проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу водой, другой жидкостью или паром, вышедшими из систем водоснабжения, отопления, канализации, автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, баки, радиаторы, отопительные котлы и т. п.), вследствие аварии указанных систем и аппаратов, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу вследствие проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.

Не является страховым риском и страховым случаем повреждение водой , произошедшее вследствие: изменения влажности внутри помещений (плесень, гниль, грибок); воздействия воды, используемой для мытья, чистки или уборки на территории страхования; износа, коррозии, размораживания инженерных систем, за эксплуатацию которых Страхователь несет ответственность, а также в результате эксплуатации инженерных сетей, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.

3.2.6. Риск «Противоправные действия третьих лиц» («ПДТЛ»)

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются: кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение и/или уничтожение застрахованного имущества, совершенные третьими лицами, хулиганство, вандализм, уничтожение и/или повреждение застрахованного имущества по неосторожности, терроризм.

Под кражей со взломом понимается тайное хищение застрахованного имущества, сопряженное с проникновением на территорию страхования посредством повреждения целостности дверей, окон, стен, перегородок, перекрытий, ограждений; либо посредством взламывания/открывания замков с применением отмычек, поддельных ключей, иных технических средств.

Не считаются поддельными ключи (оригиналы и дубликаты), утерянные владельцем, а также ключи и дубликаты ключей, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца).

Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, которое совершается в присутствии собственника или иного владельца имущества либо на виду у посторонних, когда лицо, совершающее хищение, осознает, что присутствующие при этом лица понимают противоправный характер его действий, но игнорирует данное обстоятельство.

Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья владельца имущества, либо с угрозой применения такого насилия.

Под умышленным уничтожением и/или повреждением имущества понимается умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики.

Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу.

Под вандализмом понимается осквернение зданий или иных сооружений.

Под «терроризмом» понимается террористический акт, а именно совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях, по факту которого возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ «Террористический акт».

3.2.7. Риск «ПАДЕНИЕ ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ»

Под падением летательного аппарата понимается непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействие или последствия воздействия взрыва и/или воздушной ударной волны, вызванными падением летательного аппарата.

3.2.8. Риск «ПОВРЕЖДЕНИЕ»

Под повреждением понимается механическое воздействие на застрахованное имущество сторонних сил и предметов, отличных от оговоренных в п. п. 3.2.1. – 3.2.7.

Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате событий, указанных в договоре страхования. К таким событиям, в частности, могут быть отнесены наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); проведение погрузочно-разгрузочных работ третьими лицами на территории страхования; падение деревьев.

3.3. По соглашению сторон при условии оплаты дополнительной страховой премии может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована), которая может наступить вследствие причинения им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (риск «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ»). При включении в договор страхования данного риска Дополнительные условия №1 по страхованию гражданской ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования.

3.4. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2-3.3., если они произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий владельца имущества; действий владельца имущества в состоянии алкогольного или иного вида опьянения; самовозгорания, брожения , гниения или других естественных свойств застрахованного имущества.

3.5. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанных в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие проведения различного рода строительных работ , в т. ч., выемки грунта, прокладки коммуникаций, сноса, ремонта или реконструкции зданий и сооружений; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.6. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие нарушения установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм, что привело к наступлению страхового случая.

4. МЕСТО (ТЕРРИТОРИЯ) СТРАХОВАНИЯ

4.1. Местом (территорией) страхования является определенное в договоре страхования место – адрес местонахождения имущества, в пределах которого имущество считается застрахованным.

4.2. К страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2., 3.3., произошедшие вне места страхования.

5. СТРАХОВАЯ СУММА. ФРАНШИЗА

5.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования и не может превышать страховой стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.

7.7. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию Страхователя, а также по соглашению сторон.

7.7.1. В случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в соответствии с методикой, утвержденной у Страховщика, а так же с учетом, произведенных выплат и заявленных убытков.

7.7.2. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему подлинника договора страхования (полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком. В этом случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя возврат части оплаченной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

7.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

7.9. При страховании с валютным эквивалентом в случае прекращения (расторжения) договора страхования в порядке, предусмотренном п. п. 7настоящих Правил, возврат части страховой премии за неистекший срок страхования осуществляется исходя из фактически уплаченной страховой премии в рублях.

7.10. В случае утраты договора страхования в течение его срока действия, Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат, после чего утраченный экземпляр договора страхования считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

7.11. Подписанием договора страхования на основании настоящих Правил Страхователь дает согласие на обработку Страховщиком сообщенных Страхователем персональных данных: Страховщик (в соответствии с законодательством о персональных данных и с соблюдением тайны страхования) имеет право на автоматизированную и неавтоматизированную обработку (включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, удаление, использование, распространение, передачу) персональных данных, сообщенных Страхователем при заключении и исполнении договора страхования, в целях осуществления страховой деятельности, предоставления информации о страховых продуктах, в том числе при непосредственном контакте или с помощью средств связи, в иных случаях, незапрещённых законодательством.

Страхователь несет персональную ответственность за предоставление согласия физических лиц – Выгодоприобретателей и иных лиц, указанных в заявлении на страхование и (или) договоре страхования, на обработку их персональных данных.

8. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА

8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно, (не позднее 3-х рабочих дней со дня, когда Страхователю станет известно), известить Страховщика обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, влияющих на увеличение степени принятого на страхование риска. Существенными изменениями признаются изменение условий эксплуатации, хранения, пользования застрахованным имуществом; передача имущества третьим лицам (в том числе в аренду, безвозмездное пользование, владение и/или пользование); перепланировка, ремонт, снос или реконструкция на территории страхования; повреждение или гибель (уничтожение, утрата) имущества, независимо от того, подлежат убытки возмещению или нет; повреждение, выход из строя инженерного оборудования; иные обстоятельства, указанные в заявлении на страхование.

8.2. В случае увеличения страхового риска Страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования и/или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

9.1. Страховщик обязан:

9.1.1. Выдать Страхователю Правила страхования при заключении договора страхования;

9.1.2. соблюдать положения настоящих Правил и условия договора страхования;

9.1.3. произвести страховую выплату в размере и в сроки, установленные настоящими Правилами или договором страхования, при признании заявленного события страховым случаем, или направить мотивированный отказ от страховой выплаты при непризнании заявленного события страховым случаем;

9.1.4. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Страхователь обязан:

9.2.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех действующих и заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование имущества. К обстоятельствам, имеющим существенное значение для оценки страхового риска, относятся: характеристики имущества, заявляемого на страхование; условия эксплуатации, хранения, использования имущества и помещений, в которых расположено имущество; меры противопожарной безопасности и меры по обеспечению сохранности в отношении принимаемого на страхование имущества; иные сведения, влияющие, по мнению Страхователя, на вероятность наступления страхового события, а также сведения, содержащиеся в форме заявления на страхование, либо запрашиваемые Страховщиком;

9.2.2. оказывать содействие Страховщику (его представителю) в проведении осмотра имущества, подлежащего страхованию и предоставлять Страховщику по его запросу информацию и документы, необходимые для оценки степени риска, принимаемого на страхование;

9.2.3. незамедлительно (не позднее 3-х рабочих дней) сообщать Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования в его период действия;

9.2.4. уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования (полисе);

9.2.5. соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ, безопасности содержания и эксплуатации имущества (в том числе правила и нормы пожарной безопасности), обеспечивать его сохранность.

Под нормами и правилами пожарной безопасности следует понимать комплекс положений, устанавливающих обязательные требования пожарной безопасности, содержащиеся в ФЗ "О пожарной безопасности", в принимаемых в соответствии с ним федеральных законах и законах субъектов Российской Федерации, иных нормативных правовых актах , нормативных документах уполномоченных государственных органов, в частности, стандартах, нормах и отраслевых правилах пожарной безопасности, инструкциях и других документах, направленных на предотвращение пожаров и обеспечение безопасности людей и объектов в случае возникновения пожара;

9.2.6. соблюдать положения настоящих Правил страхования и условия договора страхования.

9.3. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан:

9.3.1. незамедлительно заявить о произошедшем событии в органы соответствующей компетенции. Такими органами, в частности, являются:

В случае пожара – Государственная противопожарная служба;

В случае взрыва или аварии инженерных систем – соответствующие органы аварийной службы;

В случае противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа или разбоя – органы внутренних дел;

Стихийных бедствий, а также падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков – в органы МЧС;

В случае наезда транспортных средств – ГИБДД .

При отсутствии органов, в компетенцию которых входит установление факта и причины произошедшего события, заявление подается Страховщику. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании произошедшего события страховым до момента проведения независимой экспертизы по установлению факта и причин возникновения события;

9.3.2. принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Если это представляется возможным, Страхователь должен запросить у Страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;

9.3.3. незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, известить Страховщика о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему заявление о страховом случае лично, по факсу или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или отправления такого заявления;

9.3.4. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая до момента осмотра пострадавшего имущества Страховщиком и/или его представителем. Надлежащим образом оформить и сохранить все необходимые документы, связанные с произошедшим событием. Страхователь имеет право изменять картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности, предотвращения или уменьшения размера ущерба, с согласия Страховщика. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину убытка с помощью фотографий, видеосъемки или иным аналогичным способом;

9.3.5. предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по предотвращению или уменьшению ущерба, причиненного застрахованному имуществу;

9.3.6. обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах наступления страхового случая;

9.3.7. подать Страховщику заявление о выплате страхового возмещения, а также предоставить информацию, необходимую для подтверждения факта, обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу. К такой информации, в том числе относятся:

По факту пожара – документы из органа Государственной противопожарной службы, а также органов милиции или прокуратуры, если материалы по данному случаю переданы в указанные органы;

По факту ущерба от удара молнии, стихийных бедствий – документы гидрометеорологической службы и/или МЧС России;

По факту противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. п.) – документы из правоохранительных органов (МВД, ФСБ и т. д.), а также копию заявления Страхователя в эти органы с входящим регистрационным номером;

По факту повреждения водой из систем канализации, отопления, водоснабжения, пожаротушения – справка из аварийных и коммунальных служб (ЖЭК, РЭУ, ДЕЗ и т. п.);

По факту падения летательного аппарата - документы из Федеральной авиационной службы, Межгосударственного авиационного комитета или МЧС России;

По другим случаям – справки и документы соответствующих компетентных органов.

Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, а также копию постановления следственных органов о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;

Перечень поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Документы, подтверждающие стоимость поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;

Акты инвентаризации имущества, сличительные ведомости , составленные по факту повреждения (уничтожения) имущества;

Документы учета движения товарно-материальных ценностей, расходные и приходные накладные, кассовые чеки;

9.5.4. изменять в период действия договора страхования, по согласованию со Страховщиком, условия договора страхования. Изменения осуществляются на основании Заявления Страхователя с оформлением дополнительного соглашения к договору страхования и перерасчетом страховой премии;

9.5.5. получить дубликат договора страхования (страхового полиса) в случае его утраты;

9.5.6. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования;

9.5.7. восстановить страховую сумму после выплаты страхового возмещения при условии оплаты дополнительной страховой премии.

9.6. Права и обязанности сторон по договору страхования устанавливаются на основании Правил страхования и могут быть изменены и дополнены в договоре страхования в той мере, в которой это право предоставлено действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.

10. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

10.1. Размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы и не может превышать размера реального ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

10.2. Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется:

3.4. аварии оборудования/бытовой техники, установленной на территории страхования.

4. Обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда или добровольно признана Страхователем (Лицом, чья ответственность застрахована), при условии получения письменного согласия Страховщика.

5. Не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Действий (бездействия) Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Причинения вреда, возникшего вследствие умысла Страхователя, за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц;

Причинения вреда, возникшего в результате проявления обстоятельств непреодолимой силы;

Причинения вреда Страхователем до вступления в силу договора страхования;

Причинения вреда за пределами территории, оговоренной в договоре страхования;

Причинения вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям), по отношению к которым, он является учредителем, кредитором, акционером, должностным лицом;

Причинения вреда супругам, детям Страхователя, а также ближайшим родственникам и иным лицам, проживающим со Страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство;

Причинения вреда, связанного с владением, эксплуатацией, использованием, управлением средств автотранспорта, воздушного транспорта , водного транспорта и железнодорожного транспорта и других видов транспорта;

Причинения вреда вследствие деятельности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Причинения вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Причинения вреда при проведении строительно-монтажных работ;

Причинения вреда лицам, состоящим в трудовых отношениях со Страхователем или договорных отношениях в связи с выполнением работ (оказанием услуг);

Причинения вреда предметам, которые используются, обрабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны Страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим Страхователем или по его поручению или за его счет;

Причинения вреда, в результате управления механизмами, оборудованием, машинами с ведома Страхователя лицом, не имеющим на это право;

Причинения вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия паров, газов, лучей, жидкости, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т. д.);

Причинения вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений.

5.1. Также не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:

Финансовых обязательств в виде требований о возмещении вреда, заявленными на основе договоров, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве штрафных санкций по договорам;

Требований о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована), приняло в аренду (прокат, лизинг), в залог или на ответственное хранение.

5.2. В соответствии с настоящими Дополнительными условиями страхование не распространяется, и не подлежат возмещению Страховщиком:

Убытки, связанные с возмещением вреда, вследствие причинения любого рода косвенных убытков, в том числе неполученных доходов, потери прибыли, упущенной выгоды третьих лиц (Выгодоприобретателя);

Убытки, связанные с возмещением вреда, понесенного вследствие наложения штрафа компетентными органами.

6. В соответствие с настоящими Дополнительными условиями в договоре страхования в отношении страхования гражданской ответственности устанавливается отдельная страховая сумма.

При заключении договора страхования может быть согласован размер страховой суммы по одному страховому случаю. Если договором страхования не предусмотрено иное, указанная страховая сумма считается единой для всех видов вреда.

Договором страхования также могут быть установлены отдельные страховые суммы в отношении причинения вреда:

Жизни и здоровью,

Имуществу.

7. Страховщик вправе от имени Страхователя вести переговоры и заключать соглашения по урегулированию требований третьих лиц о возмещении причиненного им ущерба, а также вести связанные с этим дела в судебных органах.

8. Участие Страховщика (его представителей) в переговорах, а также ведение дел в судебных или иных органах и иные действия, указанные в пункте 7., не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.

9. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно, уведомить Страховщика по телефону, факсимильной связи или телеграммой, сообщив следующие сведения: номер и дату договора страхования; краткие сведения о произошедшем событии, в результате которого был причинен или может быть причинен вред, с указанием всех лиц, вовлеченных в данное событие, дат, причин и характера возникновения ущерба; имеющиеся сведения о характере и размере причиненного вреда.

Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована) обязан подать письменное уведомление Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента как Страхователю (Лицу, чья ответственность застрахована) стало известно о произошедшем событии;

Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно представить Страховщику все направленные в адрес Страхователя претензии о возмещении убытков, причиненных им Выгодоприобретателям в результате своей деятельности, или решения суда;

Незамедлительно заявить в компетентные органы, если это требуется для подтверждения факта события или размера ущерба;

Не давать обещаний и не делать предложений, не признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия Страховщика о добровольном возмещении убытка;

Принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению вреда, то есть действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;

Представить Страховщику документы, необходимые для признания заявленного события страховым случаем и определения размера понесенных убытков;

Обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные со страховым случаем, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах причинения вреда третьим лицам;

Передать все документы и доказательства и сообщить Страховщику все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования при суброгации;

Не нарушать в течение действия договора страхования правил и требований, установленных законами и иными правовыми актами.

Кроме того, Страхователь обязан:

а) незамедлительно известить Страховщика:

О возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компетентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведении иных процессуальных действий;

Обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к Страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от третьих лиц Страхователь обязан разъяснить этим лицам условия, на которых риск застрахован, а также необходимость отвечать на письменные запросы Страховщика о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования Страховщиком по факту причинения вреда, а также необходимость участия Страховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;

О предъявлении третьим лицом (Выгодоприобретателем) искового заявления в суд;

б) без письменного согласия Страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не производить каких-либо выплат третьим лицам в связи с наступлением страхового случая;

в) оказывать содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.

10. Для осуществления страховой выплаты Страхователь обязан представить следующие документы:

Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим (Выгодоприобретателем) травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

Справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего (Выгодоприобретателя) за период, необходимый для исчисления возмещения;

15. Если настоящими Дополнительными условиями не предусмотрено иное, то во всем остальном, что не предусмотрено настоящими Дополнительными условиями, действуют условия, содержащиеся Правилах страхования.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

Причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.

Огневое страхование - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

Внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарныхсистем;

Противоправные действия третьих лиц;

Стихийные бедствия;

Бой стекол;

Убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

Аварии оборудования;

Аварии электронного оборудования.

Итак, Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.

Объекты страхования:

n имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров.

n В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др.

n По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Самые распространенные дополнительные риски по договору страхования имущества от огня и других опасностей:

n страхование имущества от повреждения водой,

n страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин,

n страхование имущества от стихийных бедствий;

n страхование убытков от взрыва.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

n – обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

n – отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

n – не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

n – в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Не покрываются страхованием:

n убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

n убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

n убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;

n расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Факторы, влияющие на степень страхового риска

n общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

n возраст объектов страхования;

n наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;

n наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;

n размер франшизы;

Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.

Современное состояние страхового рынка России. Перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка. Методы и формы государственного регулирования страхового рынка. Объединения субъектов рынка, саморегулирование как элементы регулирования страховой деятельности. Антимонопольные регулирование и защита конкуренции в страховой деятельности.

Введение

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

• -пожар;
• -внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• -противоправные действия третьих лиц;
• -стихийные бедствия;
• -бой стекол;
• -убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;
• -аварии оборудования;
• -аварии электронного оборудования.

Страхование имущества от огня и других опасностей

страхование имущество огонь риск ущерб

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

бой оконных стекол, зеркал, витрин;

противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
• б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;
• е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

• а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрхованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Управление рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Для того, чтобы правильно оценить степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального ущерба следует исходить из особого стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению

Законодательное регулирование страховой деятельности

	Название законодательного акта	Дата принятия
	Гражданский кодекс ч.2 гл.48		Объект и предмет регулирования
	Налоговый кодекс РФ ч.2 №117-ФЗ		Сумма страховых выплат
	Кодекс РФ об админ.праве		Сокрытие страхового случая
	Жилищный кодекс		Страхование жилищ. помещений
	Кодекс торгового мореплавания РФ №81-ФЗ		Договор морского страхования
	Основы законодательства РФ о нотариате №4462-1		Частная деятельность
	Воздушный кодекс РФ №60-ФЗ		Страхование ответ-сти владельцев воздушного судна
	Кодекс внутреннего водного транспорта		Страхование жизни и здоровья пассажира
	ФЗ Об иностранных инвестициях в РФ №160-ФЗ		Имущественное страхование, осущ. компаниями с иностр. инвестициями
	ФЗ о банках и банк.деятельности №395-1		Система обязательно страхоавния вкладов физ.лиц в банках
	ФЗ об аудиторской деятельности		Страхование при проведении обязательного аудита
	ФЗ об обязат.гос.страх-ии жизни издоровья воен.гр-н, призван на воен.сборы №52-ФЗ		Страх-е военных, гр-н, призван.на воен.сборы
	ФЗ о гос.поддержке малого предпринимательства в РФ №88-ФЗ		Срах-е субъектов малого предприним-ва
	ФЗ об оценочной деят-сти в РФ №135-ФЗ		Страх-е гражд.ответ-сти оценщиков
	ФЗ об осоенностях эмиссии и обращения госи муницип.цен.бумаг №136-ФЗ		За исп-е обяз-в по гос.цен.бумагам в РФ
	ФЗ о несостоятельности №127-ФЗ		Размер и порядок удовл-я требований
	ФЗ о страховании вкладов физ.лиц в банках РФ № 177-ФЗ		О страх-ии вкладов физ.лиц в банках
	ФЗ об организации страхового дела в РФ № 4015-1		Об организации страхового дела в РФ
	З о налоговых органах РФ № 943-1		Все раб-ки налог. сл. подлежат обяз. страх-ю
	ФЗ об ипотеке № 102-ФЗ		Страх-е залож.имущ
	ФЗ об обязательном пенсионном страховании в РФ		Об обязат пенс.старх-ии
	ФЗ об обязат соц.страх-ии от несч.случаев на произ-ве		Несч.случаи на произ-ве
	ФЗ об обязат страх-ии гражд.ответ-сти Влад-цев трансп.ср-в №40-ФЗ		страховщики
	ФЗ об основах обяз.соц.страх-я №166-ФЗ		Об основаз обяз. Соц.страх-я
	ФЗ о мед.страх-ии гр-н в РФ №1499-1		Граждане в РФ
	ФЗ о ведомств.охране №77-ФЗ		Обяз.страх-е раб-в ведомств.охраны
	ФЗ об охране окруж среды№ 7-93		Экологическое страх-е
	ФЗ о страх.тарифе на обязат.соц.страх-е от несч.случаев на произв-ве№179-ФЗ
	ФЗ об основах туристской деятельности в РФ №132-ФЗ		Страх-е при осущ-ии турист.деят-сти
	ФЗ о судебных приставах№118-ФЗ		Страх-е гарантий судеб приставов
	ФЗ о ж/д трансп в РФ №17-ФЗ		Страх- е на ж/д трансп.общего польз-я
	ФЗ о службе в таможен.орг.РФ № 114-ФЗ		Страх-е гарантий раб-в таможен.органов

Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:

• -здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);
• -сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• -инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
• -хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);
• -отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);
• -объекты незавершенного строительства;
• -инвентарь, технологическая оснастка;
• -предметы интерьера, мебель, обстановка;
• -товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

• -изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
• -рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;
• -предметы религиозного культа;
• -наличные деньги в российской и иностранной валюте;
• -акции, облигации и другие ценные бумаги;
• -драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

• -рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
• -модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;
• -технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;
• -взрывчатые вещества;
• -средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
• -имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;
• -домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;
• -здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;
• -имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
• -продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
• -иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

Огневое имущественное страхование направлено прежде всего на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже застрахованных вещей, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении стоимости материальных активов, а как страхование от перерывов в производстве - на ущербы которые проявляются в недополучении дохода обусловленном имущественным ущербом.

Также, в огневое страхование входит страхование ответственности, которое относится к страхованию издержек (расходов) предприятия, связанных с причинением вреда третьим лицам. Следует отметить, что часть из перечисленных видов страхования, например страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, направлено на возмещение прямого ущерба, который может быть причинен имуществу промышленных предприятий, другая - предусматривает возмещение косвенных убытков (страхование от потери прибыли в результате простоя производства).

Страхуемыми по этому виду страхования являются все средства производства (кроме земли) и запасы, а также издержки, которые находятся в тесной связи с материальным ущербом.

Обычно в страховании от огня устанавливают минимальные величины страховых сумм.

В огневом страховании важную роль играет тип и назначение зданий. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских предприятий, жилые и прочие здания.

Промышленные здания рассматриваются как особая позиция в промышленном огневом страховании; большинство зданий при многообразных возможностях объединения страхуют через самостоятельные в правовом отношении договоры.

В имущественном страховании существуют две различные концепции для описания объема страхового покрытия. Первая концепция исходит из отдельных опасностей, которые определяются в договоре. Если ущерб не попадает в список перечисленных опасностей, то покрытия не существует. Другая концепция описания объема покрытия касается практически всех событий, которые ведут к внезапным и непредвиденным имущественным ущербам. Чтобы не перешагнуть границы страхуемости рисков, из покрытия исключаются отдельные категории ущербов. Первый вид описания объема покрытия – это концепция страхования перечисленных опасностей, второй вид - концепция страхования от всех рисков.

Можно установить связь между объемом покрытия перечисленных опасностей и концепцией покрытия от всех рисков. Традиционно огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание. В связи с разнообразием принимаемого на страхование имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют потребности страхователей. Поэтому в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, задымления и др.

Имущественное страхование, страхование от перерывов в производстве и страхование ответственности - все эти виды страхования базируются на принципе покрытия ущерба. Это покрытие ориентируется на ущербы, которые вызываются определенными причинами, названными отдельно в договоре и подробно описанными. Этими опасностями в классическом огневом страховании являются: пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение корпуса самолета, его части или груза, тушение пожара, снос или расчистка вследствие этих событий.

Интересы крупных предприятий в расширении страховой защиты их имущества привели в последнее время к новым страховым предложениям, выступающим как дополнение к классическому огневому страхованию, которые оформляются самостоятельными договорами. Речь при этом идет либо о страховании дополнительных опасностей огневого страхования для промышленных предприятий, либо о страховании с расширенным покрытием.

Но этими двумя возможностями расширения огневого страхования не ограничиваются. Крупные предприятия все больше склоняются к страхованию от всех рисков. Это страхование охватывает, конечно, не все опасности: они используют чрезвычайные генеральные оговорки. Страхуемые риски по возможности полно определены в правилах или условиях страхования.

Объектами страхования является имущество, которое находится на указанном в договоре страхования земельном участке, то есть существует привязанность объекта страхования к определенной территории. Имущество вне страхуемого земельного участка может быть застраховано посредством заключения отдельного договора страхования. Застрахованное имущество можно классифицировать следующим образом:

1) здания и сооружения. Под этим видом имущества понимаются здания, предприятия и технические сооружения, то есть все здания, пригодные для эксплуатации, включая соединительные эстакады, мостики, водонапорные резервуары, отдельно стоящие бункеры и емкости.

2) техническое и коммерческое оборудование. К нему относится готовое встроенное или передвижное оборудование любого типа, включая фундаменты и основания.

3) запасы: сырье, полуфабрикаты и готовые изделия, комплектующие изделия, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, продукты питания и т.д.

4) чертежи, документы, схемы, производственная и коммерческая документация, например картотеки, акты, конторские и бухгалтерские книги и т.д.

5) обеззараживание грунта. Возможна оговорка, предполагающая отдельную страховую защиту для обеззараживания грунта с существенно большей страховой премией, чем для страхования расходов по очистке и сносу.

6) расходы на перемещение и защиту, необходимые для защиты неповрежденных частей здания и для дальнейшего восстановления поврежденных объектов.

Обычно на страхование принимается следующее имущество: здания, сооружения, инженерное и производственно-техническое оборудование, хозяйственные постройки, отдельные помещения, инвентарь и технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, незавершенное строительство, товаро-материальные ценности и др.

Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего материального ущербов.

При установлении страховой суммы в страховании на случай пожара имущества промышленных предприятий исходят не из балансовой стоимости имущества, а из его рыночной стоимости. Стоимость имущества определяется:

1) как новая стоимость, т.е. сумма, которую необходимо затратить, чтобы обеспечить себя совершенно новым имуществом того же вида и качества или произвести его заново;

2) как действительная стоимость, если она составляет менее 40% новой стоимости;

3) как условная стоимость, если имущество очень старое и более не может быть использовано по назначению.

Стоимость товаров, которые производит страхователь, товаров, которыми он торгует, или сырья определяется как сумма, которую необходимо затратить, чтобы вновь обеспечить себя имуществом того же вида и качества.

Существуют различные методы установления страховой суммы:

Cтрахование по полной стоимости - страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного имущества;

Пропорциональное страхование - страховая сумма в данном случае оказывается ниже страховой стоимости, то есть имеет место недострахование. В этом случае страхователь экономит на премии, но страховое возмещение выплачивается, исходя из пропорции между страховой суммой и страховой стоимостью:

Страховое возмещение = Убыток. Страховая сумма / страховая стоимость. Для того чтобы избежать отрицательных последствий недострахования, страхователь должен своевременно приводить в соответствие страховую сумму при повышении цен или изменениях стоимости имущества.

В практике страхования имеются различные методы, исключающие опасность недострахования. Среди них следует выделить следующие: страхование на случай увеличения стоимости имущества; суммарное страхование; баланс сумм; отказ от недострахования; оговорка о приведении сумм в соответствие; скользящее страхование по новой стоимости; страхование по среднему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, используемой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период действия договора страхования. Под суммарным страхованием подразумевают соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном в промышленном страховании от огня. Это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этим достигается экономия управленческих расходов по обработке мелких ущербов, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости на день убытка;

Страхование по среднему остатку применяется для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик с учетом половины страховой суммы рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию, исходя из средней суммы за двенадцать месяцев по фактическим данным о стоимости имущества, предоставленным страхователем за каждый месяц на определенную дату;

Страхование от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Страховщики после заключения договора страхования от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.

Другим важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.

Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.

По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Таким образом принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия; действие мин, бомб и других орудий войны; гражданская война, народные волнения и забастовки; конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем; перерыв в производстве и торговле; землетрясения, ущеры, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.

В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что они могут быть вызваны страховым случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например пожара).

Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.

При страховании товаров, находящихся в обороте, или при страховании каких-либо товарно-материальных ценностей на складах, когда происходит постоянное их движение (уменьшение или увеличение) и изменение их общей стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщать страховщику все сведения о страхуемом объекте, при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества, действовать так, как если бы имущество не было застраховано. Все разумно произведенные страхователем дополнительные расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховщиком, если общий убыток подпадет под определение страхового случая, т.е. подлежит возмещению по условиям договора страхования.

Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного ущерба лежит на страхователе, который в этом случае должен представить страховщику все необходимые документы и сведения.

Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

По условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

Существенным условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай.

Споры между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже в судебном порядке.