Сегодня люди снова обрели доверие к банкам и предпочитают хранить свои накопления именно здесь. Во-первых, кредитно-финансовое учреждение – это надежное хранилище сбережений. Во-вторых, депозитный счет приносит доход своему владельцу. И, наконец, последняя причина отнести свои деньги на хранение в банк – это государственное страхование, то есть организация Агентство по страхованию вкладов гарантировано возмещает держателям депозитных счетов деньги в случае ликвидации предприятия.
Но как известно, всему есть предел, и не все вкладчики наверняка знают, какая сумма застрахована государством по вкладам, по данным на текущий год. Ведь средства вследствие банкротства банков возмещает не он, а именно государство, еще до ликвидации предприятия. Далее, рассмотрим, что собой представляет данная система, сумма выплат, принцип страхования и банки-участники системы.
О системе страхования
Из истории Советского Союза многие наши соотечественники помнят, что банки не являются надежным способом хранения средств, по той причине, что в период кризиса или дефолта можно остаться без сбережений. Чтобы восстановить банковскую систему и привлечь в кредитно-финансовые организации деньги вкладчиков, государственная власть в начале 21 века разработали систему страхования вкладов.
Агентство страхования вкладов – это государственная структура, функция которой обеспечить безопасность вложенных физическими лицами средств, и гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая из собственного фонда.
Говоря простыми словами, задача агентства по страхованию вкладов вернуть деньги в сумме, равной той, что хранится на депозитном счету физическому лицу, если банк обанкротился, лишился лицензии или на него Центробанк наложил мораторий. Но есть один нюанс, максимальный размер выплаты ограничен законом.
Особенности процедуры страхования
Клиенты банка могут заинтересоваться, как застраховать свои сбережения, ведь банк не предлагает заключать дополнительные договора или соглашения. Так и есть – банк обязан застраховать абсолютно все вклады физических лиц, которые хранятся на его счетах, то есть, подписывая договор на открытие депозитного счета, вкладчик уже становиться застрахованным лицом.
АСВ логотип
С вкладчика плата за страхование не взимается, но банк каждые три месяца платит по 0,1% от общей суммы вкладов в АСВ.
Следующий вопрос, актуальный для вкладчика какая застрахованная сумма вклада подлежит уплате в случае наступления страхового случая. На самом деле вклад возмещается полностью, то есть на 100%, и в расчет берется та сумма, которая числилась на депозитном счету в момент наступления страхового случая . Единственное ограничение общий размер вкладов в пределах одного банка не должен превышать 1 млн 400 тысяч рублей. А годом ранее, она составляла всего 700 тысяч рублей.
Итак, максимальная сумма вклада, застрахованная государством в 2016 году 1 млн 400 тысяч рублей.
Страхованию подлежат абсолютно все средства физических лиц, хранящиеся на счетах в банке в денежной валюте. К ним относятся срочные вклады и до востребования, деньги, хранящиеся на дебетовых в том числе зарплатных картах. Но в данный список не входят металлические счета, счета юридических лиц открытых до 1.01.2014 года, и денежные средства, находящиеся в управлении у организации.
Кто участвует в системе страхования вкладов
Прежде чем нести средства в банк наверняка каждый потенциальный клиент поинтересуется, в каких банках вклады застрахованы государством. На самом деле во всех тех, кто имеет лицензию от Центробанка и оказывает данную услугу. Или, простыми словами, банки не могут в одностороннем порядке отказаться от участия в системе государственного страхования.
Но прежде чем выбрать банк, следует все же проверить зарегистрировано ли кредитно-финансовое учреждение в реестре АСВ. Для этого достаточно найти в интернете официальный сайт и воспользоваться удобной системой поиска. Здесь же подробно описано, как получить возмещение при наступлении страхового случая и прочую полезную информацию.
Обратите внимание, что максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая указана по состоянию на 2016 году, годом позже она может измениться.
Итак, те, кто интересуется вопросом, на сколько застрахованы вклады в банках могут быть уверены, что государство возместит 100%, но не более максимальной суммы. Кстати, сроки действия страховки неограниченны законодательством, то есть на протяжении всего периода, пока открыт депозитный счет.
В 2018 году все вклады россиян, как и прежде, подлежат страхованию на сумму 1,4 тыс. рублей. Страховая выплата увеличилась с 700 тысяч рублей до указанной границы в 2015 году согласно внесенным изменениям в Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц». Таким образом, если банк теряет лицензию или банкротится, в зависимости от обстоятельств, государство полностью (частично) возмещает предоставленные на хранение средства. Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет? Сколько вкладов можно застраховать в одном банке и распространяется ли программа страхования, если в одном банке открыто более двух счетов? Ожидается ли повышение страховой суммы? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Особенности страхования вкладов
Вклад считается застрахованным только в том случае, если кредитная организация официально сотрудничает с Агентством страхования вкладов (АСВ). Размер страховой выплаты составляет изначально положенная на счет сумма, а также начисленные проценты. Агентство управляет системой обязательного страхования вкладов (ССВ) в России, гарантирует получение страховой компенсации, защищает сбережения физлиц и ИП, размещенных на счетах в финансовых организациях на территории России.
Госпрограмма ССВ реализуется согласно Федеральному закону о страховании вкладов физлиц в российских банках. Аналогичные системы страхования сбережений распространены в более 100 мировых странах, в СНГ (Беларуси, Армении, Азербайджане, Украине, Казахстане), странах Евросоюза. Следует знать, что в одном банке клиент может застраховать сразу несколько вкладов. Существуют следующие особенности функционирования ССВ при возникновении страховой ситуации:
- Страхование покрывает вклад в 100% размере при условии, что его сумма не превышает 1,4 млн рублей;
- При наличии в одном банке двух и более счетов, общий размер которых значительно превышает страховое возмещение, вкладчик имеет право подать заявление на оставшуюся сумму и встать в очередь ожидания - «до востребования». Необходимо помнить, что подобные выплаты осуществляются только после того, как АСВ реализует имущество банка-банкрота в счет погашения долгов перед первоочередными кредиторами. И лишь потом начинается процедура обеспечения дополнительными компенсациями;
- Если вклады размещены в нескольких банках, то предельная сумма компенсации по каждому из них будет также не более 1,4 млн рублей;
- Страховое возмещение индивидуальным предпринимателям выплачивается в последнюю очередь, после возврата вкладов всем частным лицам;
- Срок проведения выплат равен 14 дням с момента возникновения страхового случая.
При наличии валютного вклада компенсация выплачивается в российских рублях согласно курсу Центробанка, действительного на день появления страховой ситуации. Начисление процентов по вкладу производится согласно договору. Если предусмотрена ежемесячная процентная надбавка, то вкладчик получает первоначальный взнос плюс проценты за период открытия счета. При предусмотренном начислении процентов в срок действия вклада применяется ставка «До востребования».
Как действовать при банкротстве банка?
Если финансовое учреждение, где оформлялся вклад, лишился лицензии или находится на стадии банкротства, клиенты не должны поддаваться панике. Нужно помнить, что в течение двух недель Агентство страхования вкладов назначает временное руководство, а возвратом денежных средств будет заниматься банк-агент. Где узнать, к кому перешли обязанности финансового учреждения-банкрота? Данные сведения обычно размещаются на ее официальном ресурсе или на сайте АСВ.
Пострадавшие клиенты должны посетить любой филиал своего банка и, имея при себе паспорт и банковское соглашение на открытие вклада, написать заявление на возврат сбережений.
Если в этом же банке у вкладчика есть кредит, его размер будет уменьшен на сумму имеющегося депозита. Специалисты могут предложить досрочное погашение задолженности на льготных условиях (например, сниженная ставка). Пока нет новых реквизитов, не стоит вносить обязательный платеж, ведь денежные средства могут быть не учтены. Однако если очередной платеж уже внесен, необходимо сохранить чек о проведении данной операции.
Все ли вклады подлежат страхованию?
АСВ занимается страхованием депозитных счетов и вкладов рядовых граждан. Следует помнить, что только участвующие в системе страхования финансовые организации могут без препятствий работать с частными вкладами. Депозиты застрахованы с момента внесения банка в соответствующий реестр. Возмещению подлежат обычные депозиты, открытые на имя клиента, пенсионные, зарплатные и иные счета, предусматривающие получение всевозможных выплат. Исключениями являются:
- Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
- Сбервклады на предъявителя;
- Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
- Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги;
- Счета с доверительным управлением;
- Металлические обезличенные депозиты;
- Счета эскроу, не учитывая открытые депозиты с целью организации сделки с недвижимым имуществом.
На сегодняшний день не каждая кредитная организация стремится сотрудничать с АСВ, ведь эта услуга оказывается на платной основе. Поэтому компенсацию рискуют недополучить вкладчики во многих банках. Если гражданин желает оформить вклад в 2018 году, ему следует обязательно узнать у банковского работника о том, подлежит ли страхованию планируемый вклад. Об участии конкретного финансового учреждения в ССВ можно узнать через сайт АСВ либо Центробанка, а также позвонить на номер горячей линии выбранного банка. Процедуру проверки банковского учреждения на участие в ССВ мы подробно описывали
Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.
Механизм страхования вкладов
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.
Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.
Страховое возмещение
При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .
Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.
При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.
Действия при наступлении страхового случая
Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.
Причины отказов в возмещении
Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.
Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:
- Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
- Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
- Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.
Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.
Как работает российская система страхования вкладов?
В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.
В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.
Агентство по страхованию вкладов ASV
Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:
- Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
- Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
- Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.
Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.
Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.
Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:
- Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
- Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
- Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
- Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:
- Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
- Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
- После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
- Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;
Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.
Сумма возмещения по страхованию вкладов
В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.
Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.
Первоначальная информация
Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.
Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно .
Что это такое
В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.
По закону клиентам будет возмещена вся сумма , если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в , независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.
Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.
Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.
Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов
После того как у банка-банкрота отозвали , банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.
АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.
В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком — агентом, что нужно для получения накопления.
Клиент обращается в отделение банка — агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.
При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.
Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.
Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.
Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.
На каких условиях составляется договор
Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.
Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.
Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.
Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.
Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.
Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:
- входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
- возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
- максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
- единый перечень документов для получения страховки;
- можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.
Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.
Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:
- Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
- О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
- О размере страховой выплаты.
- О времени действия соглашения.
Требуемые документы
Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.
Необходимые документы:
- Документы, которые доказывают личность клиента (паспорт гражданина РФ или другой документ, который признается в качестве документа, доказывающего личность, в том числе на основании какого оформлены депозиты (вклады) и их ксерокопии.
- Справку о присвоении клиенту регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (ИНН).
- Свидетельство государственной регистрации частного лица – индивидуального предпринимателя.
- Оригиналы бумаг, которые доказывают присутствие обязательств банковской организации перед клиентом, в том числе – соглашения банковского депозита или соглашения банковского счета. Сберегательные книги, именные сберегательные сертификаты или иные бумаги, которые доказывают присутствие и величину обязательств банковской организации перед клиентом, указанных в Заявлении. Выписки по счету, приходные и расходные бумаги по кассовым и безналичным операциям.
- Запрос в банковскую организацию на предоставление данных по депозитам (форма запроса содержится в форме Заявления).
При обращении с заявкой представителя клиента (законного представителя клиента), его наследника также предъявляются нужные бумаги.
Они доказывают полномочия заявителя — нотариально заверенная или приравненная к ней доверенность, свидетельство о праве на имущество и другие бумаги, которые доказывают полномочия представителя в соответствии с законодательством.
Главные особенности функций агенства при составлении реестров
Государственная система страхования депозитов в банковских организациях России основана на ФЗ «О страховании депозитов физических лиц в банках РФ».
Она обязывает все банковские учреждения, которые имеют лицензии на привлечение депозитов производить страховые платежи в специальный фонд, какой управляется Агентством по страхованию депозитов.
В случае потери лицензии одним из учреждений-учасников системы данный фонд используется в целях страхования клиентов их денежных средств.
Главной задачей системы есть сбережение депозитов граждан, находящихся в учреждениях России. Система страхования депозитов состоит из:
| Депозита | Любое вложение в банке РФ, кроме депозитов на предъявителя, осуществляемых особами которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридической особы, размещенные в иностранных отделениях Российских банковских организаций переданных в доверенное управление банкам |
| Банков-участников системы страхования депозитов | Любая банковская организация, которая имеет лицензию на привлечение денежных средств в депозиты. Финансовая компания должна каждый месяц отчислять деньги в страховой фронд. Процент для всех учреждений одинаковый и не может превышать 0,15 процента от среднего размера депозитов за квартал. На данный момент данная ставка составляет 0,1 процента |
| АСВ | Ведет реестр банков-участников системы, осуществляет управление страховым фондом, в случае наступления страхового случая осуществляет расчет и предоставление компенсаций, конкурсное управление и несет функции финансового оздоровления кредитной компании |
| Банков-агентов | Начисляются агентством по страхованию депозитов для осуществления выплат клиентам, ими есть наиболее большие и финансово-устойчивые банковские организации России. Реестр подобных компаний также ведет АСВ |
Какие могут быть изменения в сумме возмещения при страховом случае
Величина страховой компенсации зависит от четырех компонентов:
- От размера страховой стоимости.
- Размера ущербов причиненных страховым случаем.
- Величины страховой суммы, на какую застрахован объект страхования.
- Предусмотренной соглашением системы так называемого страхового залога, что имеет место при неполном имущественном страховании.
Январь 2019
Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.
Что такое система страхования банковских вкладов?
Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.
Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).
Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.
Что такое АСВ?
Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.
Главные функции АСВ таковы:
- осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
- ведение реестра банков-участников ССВ;
- контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
- управление средствами фонда.
На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).
Как работает страхование вкладов для физических лиц?
ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.
Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.
Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.
Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:
- У финансовой организации была отозвана лицензия .
- Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.
До какой суммы страхуются вклады в банках?
Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.
Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.
Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?
Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.
Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:
- Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
- Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.
Страхование валютных вкладов
Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.
Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.
Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.
Список банков, входящих в систему страхования вкладов
В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:
- Сбербанк
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- Альфа-Банк
- Промсвязьбанк
- Бинбанк
- Росбанк
- РайффайзенБанк
- Совкомбанк
Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .
Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:
- Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
- Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
- Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
- В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.
Видео по теме