Что же выгоднее кредит или кредитная карта? Что проще получить. Кредит или карту? Как лучше брать кредит наличными или картой

Итак, ситуация складывается таким образом, что вам необходима определенная сумма, а в собственные средства вы не укладываетесь. Одним словом, вам нужен займ. «Альфа-банк» предлагает несколько кредитных продуктов, но самые популярные среди них – это потребительский кредит и кредитная карта. Что лучше, и что подойдет именно вам, зависит от многих параметров.

Что легче получить?

Если у вас нет предварительно одобренного банком предложения, которое он формирует своим клиентам, то разницы в легкости получения того или иного продукта особой нет. В обоих случаях заявителю необходимо предоставить паспорт и второй документ из списка банка, если он получает зарплату через «Альфу», и дополнить этот пакет документов справкой 2НДФЛ с места работы, а также заверенной копией трудовой книжки, если нет. И та, и другая заявка проходят процедуру верификации, поэтому процесс вынесения решения занимает определенное время.

Что касается суммы, то более крупную сумму проще оформить с помощью потребительского кредитования, а вот карта является отличным финансовым инструментом для небольших средств (ориентируйтесь примерно на цифру максимум в 4 ваших средних заработных платы).

Что быстрее оформить?

Одобренный потребительский кредит «Альфа-банк» перечисляет сразу же после одобрения (решение обычно принимается в день подачи заявления), счет кредитки, впрочем, также открывается мгновенно. Однако сама пластиковая карта для выдачи клиенту поступит в офис примерно в течение 5 рабочих дней — для тех, кому деньги нужны срочно, не вариант. За 15 минут оформляется только карточка «быстрая» в так называемых микроофисах, но процентная ставка по этому продукту выше.

Что выгоднее?

Ставки по кредиту наличными обычно немногим ниже, чем по картам, но тут нужно учесть несколько нюансов. Во-первых, по кредиткам в «Альфа-банке» предусмотрен беспроцентный период в целых 100 дней. Иными словами, если вы сняли и вернули задолженность полностью в указанные сроки, банк не начислит вам годовые проценты. Особенно это очень удобно при расчетах на терминалах в магазинах, салонах, компаниях, оказывающих услуги разного рода, ведь комиссия за обналичивание в таком случае не берется. Однако, при снятии денежных средств в банкоматах, с вас, вне зависимости от течения льготного периода, снимут комиссию. Тем не менее, для небольших сумм такая доплата в пользу кредитной организации не страшна, главное, не снимать деньги в сторонних банкоматах.

Нужно сказать, что процентная ставка формируется банком в момент принятия решения, а потому, предугадать заранее все условия невозможно. В случае досрочного погашения комиссия по кредиту не берется, но заявление написать необходимо. По карте такое понятие вообще отсутствует, при желании вы просто полностью вносите общую сумму задолженности, а если необходимо, пользуетесь лимитом вновь. Кстати, со счета кредитной карты без комиссии возможно даже пополнение мобильного телефона.

Каждому свое

Определившись с вашими целями, вы поймете, какой продукт необходим вам на сегодняшний момент.
Кредитная карта и кредит наличными – разные по своей сути продукты. Карточка – это пополняемый, возобновляемый счет, вы вносите и снимаете суммы в рамках установленного лимита снова и снова.

Пластик – многоразовый финансовый инструмент, использовать который возможно на протяжении многих лет. Можно сказать, что получая кредитку, вы получаете электронный кошелек, который поможет корректировать ваш личный или семейный бюджет. Кроме того, кобрендовые карты дают приятные бонусы в виде скидок, накопленных миль, возможности участия в определенных акциях.

Потребительский займ – это выданные вам средства банка под определенные условия. Сняв нужную сумму, вы полностью возвращаете ее в указанные сроки и закрываете счет. При необходимости вы можете вновь обратиться в «Альфа-банк» за оформлением нового кредита наличными. Выданные банком средства можно потратить на весомые приобретения – автомобиль, квартиру, гараж, ремонт, обучение, отдых, бытовую технику, мебель.
Таким образом, если вы планируете снимать наличные, да еще в достаточно купных размерах – оформляйте потребительский займ. Для затрат на небольшие повседневные нужды с возможностью безналичного расчета по карте – выбирайте кредитку.

Альтернатива

Сама по себе карта, по большому счету, кроме ежегодной оплаты, ни к чему не обязывает, она спокойно может находиться в вашем портмоне «на всякий случай». Если вам необходима определенная сумма, но при этом вы желаете воспользоваться преимуществами пластиковой карты, не отказывайте себе в этом, подайте заявления на оформление обоих продуктов. Лучше совершать такие действия последовательно: сначала дождитесь одобрения более важного для вас на данный момент кредита, а затем займитесь второстепенным. Попробуйте получить карточку с небольшим лимитом, при вашем добросовестном исполнении обязательств, банк сам может увеличить сумму доступных средств.
Кстати, для того, чтобы не терять времени, оформите заявку онлайн на сайте банка. Учтите однако, что вам все равно придется посетить офис для сверки ваших данных.
Исключением составляет банк Тинькофф, где карта оформляется и выдается дистанционно

Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.

Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:

1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.

Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).

Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.

2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.

Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.

Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.

Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:

1. Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
2. Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
3. Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
4. Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
5. Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
6. Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
7. Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
8. Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
9. Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.

Преимущества и недостатки кредитной карточки.

В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:

1. сумма займа;
2. финансовые возможности заемщика;
3. вид торговой площадки.

Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.

Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.

Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.

В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.

Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.

Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.

Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.

Принципиальные отличия между формами получения ссуды

Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:

1. Начислении процентов.

По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.

При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».

2. Уплате процентов за кредит.

По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.

Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.

3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;

4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );

5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .

Так называемая «жизнь взаймы» активно популяризируетя среди населения и предприятий:

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

• банки соревнуются между собой в процентных ставках;
• создаются финансово устойчивые программы;
• образовываются различные уникальные предложения банков клиентам в отношении условий кредитования, комфортного обслуживания.

Только вот осталось дело за потенциальным клиентом, что именно ему выбрать при оформлении ссуды – банковскую карту или же подписание договора потребительского займа.

Чем выгодна и не очень кредитка

Чаще всего люди такими карточками расплачиваются в супермаркетах и других торговых точках, а затем просто вносят по частям ежемесячно тот долг, который образуется благодаря совершенным покупкам. Выходит, что этот способ похож на своеобразный «электронный кошелек».

И, тем не менее, с карты свободно можно снимать наличные деньги и пользоваться ими в их естественном виде. Прежде чем брать у банка кредитку, разумнее будет изучить ее преимущества и недостатки, которые так или иначе могли бы повлиять на ваш бюджет.

К плюсам такого продукта можно отнести следующее:

1. Универсальность в использовании. Карта того или иного банка позволяет:
   • оплачивать коммунальные услуги, госпошлины или административные штрафы;
   • снимать наличные средства;
   • расплачиваться за покупки в магазинах, супермаркетах и в организациях, фирмах или учреждениях, где предоставляются услуги;
   • оплачивать покупки в интернет-магазинах;
   • пополнять электронные счета и кошельки в платежных системах через интернет или банковские терминалы;
   • совершать денежные переводы с карту на карту или банковский счет другого клиента.
2. Простота оформления. Не нужно собирать кучу бумаг, делать нотариальные копии каких-либо документов, подписывать страховые договора, как это пришлось бы совершить при оформлении потребительского займа.
3. Возможность получать увеличивающийся кредит. Условия таких программ в некоторых банках предоставляются клиентам возможность увеличения лимита в случае своевременного погашения долга.
4. Можно получить микрозайм. Если срочно понадобилась маленькая сумма денег, то карта поможет справиться с ситуацией, дав возможность воспользоваться небольшой суммой, которую и вернуть, затем, будет намного легче.
5. Высокая вариативность условий ссуды . Есть с чего выбрать, когда следует подобрать карту с выгодными условиями обслуживания, процентами и сроками использования.
6. Мобильность и легкость пользования. Очень просто научиться пользоваться картой, расплачиваясь через терминалы, банкоматы и другие устройства. Кроме того карта легко умещается в визитнице или бумажнике, ее легко носить в сумке или кармане. А чтобы воспользоваться ее денежными средствами, не нужно отстаивать очереди в кассе банка, чтобы получить деньги на руки.

К недостаткам относятся следующие моменты, с которыми легко столкнуться, если не знать этих «подводных камней»:

1. Минимальный лимит для новичков. Если у вас нет никакой кредитной истории, тогда, скорее всего вам положена будет, лишь минимальная сумма в долг. Многие банки, таким образом, желают подстраховаться, не желая выдавать большие суммы в долг тем клиентам, которые еще никак не показали свою платежеспособность и порядочность на практике.
2. Процент за снятие наличных. Сегодня это очень частая проблема, когда вам, предположим, необходимо расплатиться за покупку на рынке, где принимают только наличные. Для этого вам нужно бежать в любой банкомат и снимать деньги, за эту операцию могут забрать с вашего счета комиссию за обслуживание. Иной раз, она оказывается совсем не маленькой.
3. Несвоевременный возврат долга. В этом случае долг будет расти из-за штрафных начислений на ваш счет по карте, а сумма со знаком минус будет показываться у вас при каждой проверке баланса.
4. Процентные ставки могут быть несколько завышены. В отличие от обыкновенной ссуды денег в банке, которую клиент может получить в кассе, по карте могут назначаться достаточно высокие проценты.
5. Срочная замена при повреждении поверхности. Если у карты отслоился, хотя бы один уголок, и имеется царапина на магнитной ленте, поврежден чип или затерлись какие-либо знаки на ней, тогда ее могут попросту не принять. Нужно заменить в том отделении банка, где получали.
6. Риски обанкротится при потере карты. В случае потери или кражи этого платежного средства, ее нужно заблокировать, чтобы мошенники не смогли ею воспользоваться.

В чем плюс и минус потребительского кредита

Кредит для потребления товаров или услуг для кого-то может быть привлекательным, а для кого-то – нет. Однако можно выделить общие признаки, которые формируют положительную репутацию потребительских займов в глазах населения.

Так, к плюсам можно отнести следующие факторы:

• всегда можно взять деньги в долг, когда у вас совершенно нет никаких средств;
• выгодно брать ссуду с целью максимально обезопасить себя от предстоящего в стране подорожания товаров;
• благодаря кредитованию граждан, товары совсем не исчезают с полок магазинов, а продолжают выпускаться производителями;
• есть возможность приобрести товар в кредит прямо в магазине;
• потребительский заем позволяет решать срочные вопросы по приобретению товара или услуги;
• можно оплачивать покупку не одновременным платежом, а разбить его на части, в результате чего ежемесячные обязательные платежи по долгам перед банком становятся не так ощутимы для семейного бюджета.

Кроме этого, современные сейчас имеют гибкую систему, поэтому многим клиентам предоставляется возможность подобрать такие условия займа, которые бы в большинстве своем полностью соответствовали возможностям и пожеланиям заемщика. Но, как и в любой системе, как стройна бы она ни была, имеются и свои минусы.

Ведь в жизни может случится болезнь заемщика, увольнение его с работы, непредвиденные дополнительные денежные траты, чрезвычайные происшествия и прочие неблагожелательные моменты, тормозящие своевременный возврат долга банку.

К минусам относятся следующие факторы:

• при одалживании у кредитора проценты существенно увеличивают стоимость покупки или оплаты за услуги;
• некоторые банки скрывают процентные ставки, таким образом, клиент не может узнать о полной стоимости кредита и владеет этой информацией лишь частично;
• заемщик может не рассчитать свои силы в периоды погашения долга перед банком и начинает накапливать задолженности;
• взаимосвязь платежей по долговым обязательствам и рисков наступления обстоятельств непреодолимой силы;
• взять деньги в долг будет очень сложно, даже у другого кредитора;
• психологический момент – ситуация, когда попользовался вещью, купленной под ссуду, а она сломалась и требует ремонта, при этом, кредит должен по-прежнему погашаться.

Видео: Что лучше взять кредит наличными, кредитку или потребительский кредит.

Скрытые нюансы

Со стороны специалиста по кредитованию населения для клиентов всегда есть свои какие-то рекомендации. Лучше к ним прислушаться, тогда и погашать долг перед банком будет значительно легче.

В отношении потребительских займов или банковских карточек с предложениями ссуды существуют на сегодня некоторые нюансы. На них следует обращать внимание физическим и юридическим лицам, желающим занять денег у банка.

Вот они эти нюансы:

1. Всегда заранее просчитывайте свои возможности и сроки погашения долга.
2. Определите цели пользования одолженными суммами.
3. Овердрафт всегда будет выгоднее для ИП и юридических лиц, которые регулярно делают закупки товаров и системно сбывают их. Ведь им проще от вырученных денег погашать те средства, которыми пользовались через овердафтный расчетный счет.
4. Разные кредитные продукты имеют разную процентную ставку.
5. Проценты по ссуде будут начисляться все равно даже тогда, когда вы не воспользовались деньгами. При потребительских займах процент начинает капать с момента получения суммы на руки в кассе банка.
6. По карте проценты не начисляются за льготный период и за то время, когда клиент деньгами не воспользовался.
7. Если вы погасили весь остаток долга по карте, вы можете снова пользоваться лимитом суммы, которая возобновляется по карте.
8. За снятие наличных с карты берется комиссия, поэтому наивыгоднейший вариант – просто расплачиваться картой за покупки. Поэтому и долг, таким образом, по карте может неожиданно для клиента существенно возрасти, если он постоянно с нее снимает наличку.
9. Совмещая погашение долга по карте с пользованием депозитной карты можно даже заработать на льготном периоде кредитования. Часть суммы, предназначенной на погашение ссуды можно удерживать на депозитном счете до предпоследнего дня льготного периода, а затем ею погасить долг. При этом на депозитном счете некоторые начисляемые проценты останутся.
10. За границей пользуясь русскими кредитками клиенты могут нарваться на неприятности в виде двойных конверсий из-за валютной разницы. Суммы по долгу перед банком могут возрасти из-за возникшей так называемой подлимитной задолженности.

Сравниваем и выбираем из двух зол меньшее

Итак, сравним оба варианта одалживания денег у банка:

• банковская карта, выдаваемая клиенту с некоторой суммой на счету для пользования с ее последующим погашением;
• потребительский кредит.

Таблица сравнения.

	Карта	Кредит
1. Пользование денежными средствами.	Лучше расплачиваться ею, а не снимать наличные средства.	Есть варианты получения наличных, а есть – оплата безналом за крупную покупку или услугу (ипотека, автокредит и прочее).
2. Проценты.	Проценты могут быть высокими. В среднем достигают до 36%. Могут изыматься проценты за снятие наличных. Идеально будет, если оформить карту с льготным периодом, позволяющим погашать долг в любое время.	Процентные ставки достаточно гибки и достигают до 18%. Если рассматривать условия тех или иных продуктов кредитования. Много зависит от величины суммы и сроков погашения, а также «чистоты» кредитной истории клиента и целей ссуды.
3. Расчет процентов.	Если карта с льготным периодом погашения долга в полтора месяца, то если вы успеваете его погасить, тогда никаких процентов с вас не возьмут. Если – нет, тогда возвращать придется долг с процентами.	Берутся проценты за рассмотрение заявления, оформление кредита и страховку.
4. Досрочное погашение.	Допускается и приветствуется.	Не во всех условиях программ потребительского займа есть такая возможность.
5. Обслуживание ссуды.	Раз в год берут плату за обслуживание продукта.	Некоторые банки берут комиссии за обслуживание, некоторые – нет.
6. Пакет документов.	Минимальный.	Достаточно объемный.

Подбиваем итоги

Получается, что если вы целиком и полностью уверенны, что сможете справиться с возвратом кредита за месяц-полтора – тогда смело берите пластиковую карту. Если же у вас нет такой уверенности, тогда имеет смысл взять потребительскую ссуду.

Кредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

• Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
• Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

	Кредитная карта		Кредит
	Ставка	Лимит, до	Ставка	Лимит, до
«Тинькофф»	12,9–29,9%	300 000 руб.	12–24,9%	1 000 000 руб.
«Открытие»	19,9–32,9%	300 000 руб.	11,9–20,9%	2 500 000 руб.
«Альфа-Банк» Classic Gold Platinum	От 23,99%	300 000 руб. 500 000 руб. 1 000 000 руб.	11,9–24,9%	1 000 000 руб.
«Сбербанк России» MC Standard	23,9**–27,9%	600 000 руб.	12,9*–19,9%	5 000 000 руб.
ВТБ	26%	5 000 000 руб.	12,5–19,9%	1 000 000 руб.
«Хоум Кредит»	29,8%	300 000 руб.	От 14,9%***	500 000 руб.
«Почта Банк»	27,9%	500 000 руб.	12,9–24,9%	1 000 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки ( , кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов . Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

• Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
• Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
• Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых , что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

• Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
• Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Вопрос о том, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, волнует в настоящее время многих потребителей, проявляющих постоянный интерес к заимствованию.

Жизнь современного человека устроена именно так, что потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов становится для него весьма актуальной, возникая всё чаще и чаще. Что интересно, это могут быть совершенно разные ситуации:

• сложные жизненные обстоятельства, когда определенная сумма требуется незамедлительно и безотлагательно для решения каких-либо серьезных проблем , трудных задач и важных вопросов (например, срочное лечение, смена места жительства);
• постоянное стремление или кратковременное побуждение «жить не по средствам» , считая возможным приобретать и потреблять больше благ, чем позволяют реальные доходы и накопленные сбережения (например, желание купить очередной мобильный телефон новейшей модели, телевизор большей диагонали, более представительный и скоростной автомобиль);
• планомерное достижение заранее поставленных целей , связанных с поступательным развитием и переходом на качественно иной уровень жизни (например, улучшение жилищных условий, ремонт и строительство, получение образования, инвестирование в бизнес).

Конечно, надо признать, что любая мотивация человека, намеревающегося взять деньги в долг у знакомых или оформить официальный кредит наличными в банке, обоснованно имеет право на полноценное существование. И спрос, безусловно, стимулирует соответствующее предложение. довольно активный и порой агрессивный маркетинг всевозможных кредитно-финансовых учреждений явно способствует популяризации различного рода инструментов заимствования, которыми изобилует сегодня рынок кредитных продуктов.

Конкурентная борьба между банками и другими организациями, специализирующимися на предоставлении заемных средств, их соперничество в направлениях максимизации числа клиентов и увеличения прибыли. Это обуславливают готовность кредиторов постоянно опти мизировать условия выдачи денежных ссуд, делая их более доступными, выгодными и привлекательными для заемщиков. Таким образом, кредитование становится неотъемлемым и привычным атрибутом в жизни большинства людей.

Как выбрать кредитный продукт?

Анализ многочисленных кредитных предложений, регулярно анонсируемых банками, показывает, что самыми популярными инструментами заимствования сегодня являются потребительский кредит наличными и кредитная карта. Часто возникает вопрос: «Что лучше?». Выгодность кредитного продукта – это собирательная характеристика, которая учитывает самые разные аспекты, имеющие значение для заемщика:

• наличие выбора конкретного кредитного инструмента;
• сложность и продолжительность процедур подачи заявки и оформления;
• требования, предъявляемые кредитором к потенциальному заемщику;
• состав пакета документов, необходимых для оформления кредитного продукта;
• необходимость в предоставлении заемщиком обеспечений (залог, поручительство);
• специфика и длительность процедуры принятия кредитором решения (одобрения);
• минимальный размер и максимальная величина доступных средств;
• размер ставки процента, взимаемого кредитором;
• присутствие дополнительных комиссий, удерживаемых кредитором с заемщика;
• срок кредитования;
• порядок погашения обязательств (возврат «тела», уплата процентов) и прочие условия.

Условия по разным кредитным продуктам могут значительно разниться

Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит: пример «Сбербанка»

Руководствуясь перечисленными выше характеристиками, можно провести сравнительную оценку условий по двум кредитным инструментам на примере финансового учреждения «Сбербанк». Возможно, именно такой подход позволит наглядно разобраться, что лучше – кредитная карта или потребительский заем.

Условия для кредитной карты и потребительского займа от «Сбербанк»

Условие кредитного продукта	Кредитная карта	Потребительский заем
Срок для принятия решения	Не более 7 дней	Не более 2 дней
Величина заемных средств	Не более 600 000 рублей	Не более 1 500 000 рублей
	Не менее 25,9% годовых	Не менее 14,9% годовых
Срок кредитования	Не более 1 года	Не более 5 лет
Погашение досрочно	Допускается	Допускается
Необходимость обеспечения	Отсутствует	Отсутствует
Подтверждение дохода	Необходимо	Необходимо
Комиссия за оформление	750 рублей	Не взимается
Комиссия за операции	За расходование наличными	Не удерживается
Дистанционное оформление	Не предусмотрено	Не предусмотрено
Штраф / пеня за просрочку	Предусмотрены	Предусмотрены
Наличие льготного периода	Не более 50 дней	Отсутствует
Частичное расходование	Разрешается	Не разрешается
Отсрочка платежей	Не предусмотрена	Не предусмотрена

Как оформить кредит

По условиям «Сбербанка», и кредитка, и потребительская ссуда могут быть выданы заемщику на совершенно любые цели. Этот банк не будет требовать обязательного отчета о целевом использовании предоставленных клиенту заемных средств. Получается, что заемщик «Сбербанка» имеет законную возможность потратить эти деньги исключительно по собственному усмотрению.

Процедура оформления для обоих кредитных продуктов очень проста. Заемщик может подать соответствующую заявку онлайн и направить кредитору качественные сканы необходимых документов.

Через некоторое время банк зачислит оговоренную сумму денег на пластиковую карточку или счет клиента (естественно, в случае одобрения полученной заявки). Надо отметить, что определенные банки обеспечивают доставку кредитной карты непосредственно заемщику. Однако «Сбербанк», как и большинство других банков, придерживается на этот счет более консервативных позиций, требуя личного посещения клиентом офиса банковского учреждения с предоставлением пакета документов, предусмотренных установленным регламентом.

Безусловно, «Сбербанк» проверит соответствие заемщика предъявляемым требованиям, оценит его платежеспособность и благонамеренность, детально изучив кредитную историю клиента, его доходы, наличие банковских счетов, оборотов по ним, а также иные параметры, которые могут иметь значение для кредитора.

Оформить кредит можно через интернет

Заявителю необходимо будет предоставить кредитору следующие бумаги:

• гражданский паспорт;
• документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства;
• справку, удостоверяющую наличие у заемщика официальных и достаточных доходов.

Только после этого «Сбербанк» выдаст заявителю, получившему одобрение по всем параметрам, оговоренную сумму заемных средств.

Потребительский заем как инструмент кредитования: плюсы, минусы

Потребительская ссуда, как и любой другой кредитный продукт, предоставляется заемщику, базируясь на трех ключевых принципах:

• кредит наличными выдается на строго определенный срок;
• сумму полученного займа необходимо будет своевременно вернуть кредитору;
• за пользование ссудой заемщик должен будет платить банку оговоренные проценты.

Как можно судить по названию этого займа, он выдается заявителю на какие-либо потребительские нужды. Доступность потребительского кредита не вызывает сомнений, так как получить его можно не только в офисе банка, но и непосредственно в торговых и сервисных точках – именно там, где у покупателя может возникнуть срочная потребность в заемных средствах.

Оформление потребительского займа может иногда производиться работником торговой или сервисной организации при продаже соответствующих товаров или услуг, но кредитный договор в этом случае заключается всегда только с банком, который выдает ссуду. Возвратить потребительский заем по истечении срока кредитования заемщик должен будет непосредственно банку, а не продавцу товаров (услуг).

Плюсы и минусы

Положительные особенности потребительского займа:

1. Сумма такого кредита всегда строго определена, жестко лимитирована для заемщика. Это дисциплинирует клиента, обеспечивая целевой характер использования полученной ссуды.
2. Ставка процента для потребительского займа обычно ниже, чем для кредитной карты (получается, потребительская ссуда обходится заемщику дешевле, чем кредитка).
3. Комиссия за совершенные операции кредитором, как правило, не взимается. По сути, операция в этом случае только одна – получение клиентом оговоренной суммы денежных средств.
4. Потребительский кредит позволяет привлечь более значительную сумму денег, чем кредитная карта.
5. Заем на потребительские цели защищен от злонамеренных действий аферистов. К сожалению, кредитка не может похвастаться подобной защитой.

Кредит наличными имеет как положительные стороны, так и отрицательные

Отрицательные характеристики потребительского кредита:

1. Процент сразу же начисляется на полную сумму предоставленной заемщику ссуды.
2. Срок кредитования является изначально фиксированным, не может быть изменен далее.
3. Повторно воспользоваться возвращенными кредитору деньгами заемщик уже не сможет. Возможность возобновления кредитной линии в этом случае изначально отсутствует (надо отметить, что для кредитной карты эта опция присутствует).
4. Возврат потребительской ссуды в досрочном порядке допускается, но сама процедура такого погашения обычно очень усложнена самим кредитором. Банкам обычно это не выгодно (теряют проценты). Заемщику необходимо будет лично посетить банк.

Кредитная карта как инструмент заимствования

В принципе, кредитка – это тот же самый заем. Она оформляется и предоставляется на тех же самых основаниях, что и любой другой кредит. Как инструмент заимствования, кредитная карта отличается от других аналогичных по назначению продуктов большей мобильностью, удобством в применении. Деньги переводятся заемщику на пластиковую карту, что позволяет ему свободно пользоваться ими для оплаты различных услуг (товаров).

Преимущества и недостатки

Преимущества кредитки:

1. Наличие льготного периода , в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без уплаты банку каких-либо процентов.
2. Мобильность, высокая оперативность и очевидная комфортность в повседневной эксплуатации.
3. Возобновление установленного лимита кредитования. Можно повторно пользоваться возвращенными кредитору деньгами.
4. Кредитный лимит может использоваться заемщиком в порядке частичного расходования выделенных на карту средств.
5. Банк начисляет процент только на денежные средства, которые были реально израсходованы (сняты) клиентом с карты.

Отрицательные моменты, характерные для кредитки:

1. Ставка процента по карте выше, чем для потребительского займа.
2. Взимается комиссия за обслуживание (как правило, за год).
3. Лимит кредитования гораздо меньше, чем для ссуды на потребительские цели.
4. Создается иллюзия неограниченных финансовых возможностей (это может быть опасно для финансового благополучия заемщика).
5. Берется комиссия по каждому факту осуществления расходных операций.

Кредитные карты имеют значительные преимущества перед потребительскими займами наличными

Что же выбрать?

В данной статье была предпринята попытка ответить на вопрос – что выгоднее, кредит или кредитная карта.
Если заемщику срочно необходимы средства для конкретных нужд, на четко определенную цель, то лучше воспользоваться потребительским кредитом.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера