Рефинансировать ипотеку под 6 процентов сегодня могут все россияне, удовлетворяющие обязательным условиям закона, вне зависимости от того, в каком банке они одалживали деньги. Однако в самой процедуре есть несколько важных нюансов. Нельзя забывать и о том, что законодательство предъявляет требования не только к заемщикам, но и к самому жилью.
Условия для получения льготной ипотеки
Льготная ипотека — новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:
- появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
- покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
- размер займа не превышает 3 млн. рублей (для жителей крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей эта сумма увеличена до 8 млн. рублей);
- уплата хотя бы 20% стоимости приобретенной недвижимости самими заемщиками;
- обязательное страхование не только недвижимости, но и своих жизни и здоровья.
Сами условия ипотечного кредитования при использовании льгот не изменяются, лишь снижается процентная ставка до 6% годовых. На деле получается так, что разницу между банковскими и льготными процентами уплачивает государство.
Длительность льготного кредитования
Законопроект о льготной ипотеке со ставкой 6% предполагает временное снижение финансовой нагрузки таким семьям. Сроки действия зависят от того, какой по счету ребенок родился в семье:
- при рождении второго ребенка государство снижает процентную ставку на 3 года;
- рождение третьего ребенка увеличивает срок льготного кредитования на 5 лет.
Если же в период действия программы родился и второй, и третий ребенок, то за каждого из них семье положены льготы. Это означает, что сроки финансирования суммируются, то есть процентная ставка в 6% будет действовать в течение 8 лет.
Важной особенностью нового закона является то, что получить льготы по нему могут семьи, не только собирающиеся оформить жилищный кредит, но и те, кто уже выплачивает ипотеку самостоятельно. Никаких дополнительных сложностей у таких заемщиков возникнуть не должно.
Единственным минусом для действующих ипотечных заемщиков является то, что государство выдвигает требования не только к рождению 2-го или 3-го ребенка после 2018 года, но и к самой ипотеке. Ведь ее условия изменить невозможно. Итак, рефинансированию взятой ипотеки под 6% подлежат жилищные займы, удовлетворяющие следующим условиям:
- Жилье приобретается на первичном рынке. Причем закон распространяется и на строящуюся недвижимость.
- Кредитором выступает один из российских банков или АИЖК.
Если установленная процентная ставка вдруг окажется ниже 6%, то рефинансировать ипотеку не удастся, не получится и переложить обязательства по ее выплате на плечи государства.
Еще один важный момент. При рефинансировании ипотеки уже уплаченная часть не берется в расчет. То есть разницу между льготной и установленной процентной ставкой государство не возвращает. Оно лишь оплачивает ее 3 или 5 лет после оформления всех необходимых документов.
В каких банках рефинансируют ипотеку под 6%
Механизм действия новой программы льготной ипотеки достаточно интересен. Он выгоден не только заемщику, но и банкам. Ведь финансовые учреждения получают всю положенную прибыль, только уже из двух источников: от заемщика и государства. Уменьшается риск организаций относительно невозврата выданных средств. При этом снижается финансовая нагрузка и самих клиентов банка.
Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.
В классическом понимании рефинансирование кредита предполагает обращение в новый банк. То есть сначала клиент берет деньги на покупку недвижимости у одного кредитора. Через некоторое время другой банк предлагает более выгодные условия, и клиент переходит туда, снижая размер конечной переплаты.
Такая модель обязательно предполагает необходимость получения одобрения от банка. То есть клиенту могут и отказать. Это право оставляет за собой финансовое учреждение.
Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки. Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека.
По сути, речь о рефинансировании здесь и не идет, так как фактически банк получает ту же прибыль, что и раньше, просто финансовая нагрузка за счет поддержки государства снижается.
Порядок получения льготной ипотеки
Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:
- после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
- к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
- банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
- при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет - разницу будет вносить государство.
Как видно, процедура рефинансирования ипотеки до льготных 6% достаточно проста. Она не требует стоять в очередях или собирать массу документов. Главное — удовлетворять всем требованиям получения льготы.
Закон РФ про 6 процентов, точнее, постановление №1711 подписал премьер-министр Дмитрий Медведев 30 декабря 2017 года.
Получить шесть процентов на ипотеку смогут те семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. Разница между 6% и той ставкой, которую предлагают банки, покроет госбюджет.
Законопроект ипотеки предусматривает также рефинансирование ранее оформленных ипотечных займов тем семьям, которые попадают под программу - то есть, в которых второй или третий ребенок родится в период с 2018 по 2022 год включительно.
Займы под сниженный процент будут предоставлять кредитные организации и АИЖК при сотрудничестве с государством.
Условия рефинансирования с господдержкой
Субсидирование займов будет осуществляться до уровня 6% при оформлении жилищного кредита семьями, в которых второй или третий ребенок родился в период с начала 2018 по конец 2022 года. При этом воспользоваться программой можно на ограниченный срок - так, при рождении второго ребенка государство будет компенсировать разницу в процентной ставке в течение 3 лет, а при рождении третьего малыша - 5 лет. Соответственно, если ипотечный займ будет оформлен на более продолжительный срок, то оставшиеся годы заемщики будут платить по ставке, которая рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2%. К примеру, на момент написания статьи, 10 января 2018 года, ставка ЦБ составляет 7,75%. А значит, кредитование жилищных займов по новой программе осуществляется под 9,75%. Именно по такой ставке семья и будет платить кредит с момента окончания участия в программе.
Рефинансирование ипотеки под 6% происходит по аналогичным правилам - семьи, которые оформили жилищный займ, а потом, в течение 2018 - 2022 года обзавелись вторым или третьим малышом, могут участвовать в программе. Им процентная ставка также будет снижена на срок от 3 до 5 лет.
Интересный момент: если с 1 января 2018 года в семье родился второй ребенок и она воспользовалась правом субсидировать жилищный кредит сроком на 3 года, то, после окончания трехлетнего периода, если в семье до 31 января 2022 года рождается третий ребенок, она может возобновить участие в программе сроком еще на 5 лет. Итого, в соответствии с постановлением о рефинансировании ипотечного кредита, программой при определённых условиях можно пользоваться до 8 лет.
Если, к примеру, второй малыш родился в 2018 году, а третий в 2020, то семья сможет участвовать в программе до 2025 года, так как с момента рождения третьего ребенка субсидия предоставляется сроком на 5 лет.
Субсидирование и рефинансирование с государственной поддержкой осуществляется при соблюдении ряда условий:
Ипотека под 6% в 2018 году будет предоставлена тем семьям, в которых родился второй или третий ребенок.
Скидка на ставку дается только тем семьям, которые приобретают жилье в новостройках, в том числе и на этапе строительства.
Стоимость займа не превышает 3 миллионов для регионов и 8 миллионов для Москвы, СПб и их областей.
Заемщик должен внести не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
Заемщик обязан принять участие в программе страхования жизни и здоровья и страхования жилого помещения.
Постановление Д. Медведева не внесло изменений в ФЗ об ипотеке N 102, принятый в 1998 году. Оно выступает дополнением к нему, действующим ограниченный период времени.
Если есть второй ребенок
Новый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает - точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется.
Семье с 2-мя детьми, при условии рождения второго в годы действия программы, государство компенсирует разницу между ставкой банка и обещанными 6%. Это позволит сократить размеры ежемесячных платежей на ближайшие три года и снизить итоговую переплату.
Если в семье, которая оформила жилищный займ в тот момент, когда в ней был всего 1 ребенок, в период действия программы рождается второй малыш, то за 2 ребенка ей позволят принять участие в рефинансировании займа под те же 6%. Сроки - также 3 года. Если же семье осталось выплачивать кредит всего 1 год, значит, она сможет воспользоваться льготой только в этот период.
Наибольшую выгоду из программы смогут извлечь те семьи, которые, будучи родителями 1 ребенка, родят двойняшек или тройняшек. Если в семье с одним ребенком начиная с 1 января 2018 года рождается двойня или тройня, то понижение по закону ставки до 6% возможно максимум на 8 лет - 3 года за второго и 5 лет за третьего ребенка, так как 5 лет скидки начинают действовать с того момента, как оканчиваются льготные 3 года.
Субсидирование и рефинансирование ипотеки под 6% за второго ребенка также распространяется на тех бездетных родителей, у которых начиная с 1 января 2018 года родилась двойня или тройня.
Кто может получить
Законодательство не предусматривает никаких дополнительных требований, кроме тех, которые касаются рождения детей.
Требования к заемщикам стандартные, они указаны на сайте каждого конкретного банка. Обычно это наличие постоянной занятости, стабильной зарплаты, подходящий возраст заемщика. В любом случае, вашу кандидатуру сперва должен одобрить банк, а дальше уже можно рассчитывать на участие в программе. Те, кому ипотеку не одобрит ни один банк, не смогут воспользоваться льготными условиями, даже если родят второго или третьего ребенка в обозначенный срок.
Чтобы снизить процентную ставку по ранее оформленному займу на приобретение жилья, необходимо обратиться в свой банк и предоставить свидетельство о рождении второго или третьего малыша.
Ипотечное кредитование под 6% годовых от президента позволит, как ожидается, увеличить рождаемость. Однако, программа уже вызвала недовольство тех семей, который к 1 января 2018 года успели стать родителями второго или третьего малыша. Особенно, если они также к настоящему моменту имеют невыплаченный ипотечный займ.
Важное дополнение: программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года.
Как оформить рефинансирование под 6%
Федеральный закон максимально облегчает участие в программе для самих заемщиков. Они просто подают заявку и, в том случае, если банк одобряет кандидатуру и объект недвижимости, получают ипотеку сразу под сниженный процент. Далее банк или АИЖК сами обращаются к государству с заявкой на покрытие разницы по процентной ставке.
Чтобы провести рефинансирование до 6%, нужно обратиться в банк. Последний пересмотрит размеры ежемесячных платежей при условии, что ипотека была оформлена на покупку жилья в новостройке (на первичном рынке). Из документов понадобится только свидетельство о рождении ребенка (2-го или 3-го).
Алгоритм действий заемщика прост: оформление льготной ипотеки ничем не отличается от обычной. Единственная разница будет заключаться в сниженной процентной ставке. А к пакету документов добавятся свидетельства о рождении детей.
Ответ на вопрос, как рефинансировать ипотеку, если вы стали родителями второго или третьего ребенка, могут дать в банке. Процедура, скорее всего, будет заключаться в написании заявления и предоставлении подтверждающего документа.
В среднем ипотека в 2018 году будет предоставляться под 9 - 11% годовых. Так что уменьшение ставки до 6% позволит семье неплохо сэкономить.
Как снизить процент, если ипотека уже взята?
Как мы писали выше, все вопросы решаются через ваш банк. Нет нужды обращаться в соцзащиту, МФЦ или куда-то еще для подтверждения льготы. Банки решают этот вопрос напрямую с Министерством финансов РФ.
Процедура рефинансирования кредита по инициативе президента намного проще, чем просто рефинансирования ранее полученного займа как такового. Заемщик не должен подтверждать размеры доходов, искать сторонние банки с более выгодной процентной ставкой, переоформлять ипотеку и собрать пакет документов. Потребуется только паспорт, заявление и свидетельство о рождении как документ, подтверждающий право на льготу.
В любом случае, ипотека под 6 процентов — это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.
Новый закон о снижении процентной ставки уже вступил в силу - постановление действует с 30 декабря 2017 года. Соответственно, отправляться в банк с заявкой на рефинансирование ранее взятой ипотеки (но только той, которая была оформлена не ранее 1 января 2018 года) можно с того момента, как только у вас будет на руках свидетельство о рождении второго или третьего малыша.
п. 5. Субсидии предоставляются по кредитам (займам), кредитный договор (договор займа) по которым заключен начиная с 1 января 2018 г., со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил"
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Оформите заявку
Подайте документы
Оформите сделку
Оформите заявку
Сделайте предварительный расчёт и на ипотеку. Наш сотрудник свяжется с вами, проконсультирует и назначит встречу в одном из ипотечных центров в удобное для вас время.
Подайте документы
Подайте документы на кредит вместе с документами по первоначальному кредиту и приобретённой готовой или строящейся недвижимости в ипотечный центр .
Мы рассмотрим ваши документы и примем решение. Срок принятия решения может составить до 5 рабочих дней (до 24 часов по программе «Победа над формальностями »).
Оформите сделку
После одобрения вам нужно будет обратиться в ипотечный центр для оформления кредита.
Процентные ставки и условия рефинансирования ипотеки
Программа распространяется на полное погашение кредитов других банков, выданных на цели приобретения:
- готового жилья;
- новостроек, в том числе не завершенных строительством, при условии аккредитации застройщика и строящегося объекта в ВТБ и оформления прав требования на объект недвижимости в рамках 214-ФЗ.
- процентная ставка по программе «Ипотека. Рефинансирование» — от 8,8%;
- валюта — рубли РФ;
- размер кредита может составлять не более 90%*;
- рефинансируются кредиты, выданные 6 месяцев назад и ранее;
- срок кредита — до 30 лет (при рассмотрении заявки на кредит по 2 документам — до 20 лет);
- сумма кредита — до 30 млн рублей;
- без комиссий за оформление кредита;
- досрочное погашение без ограничений и штрафов;
- нет комиссии за безналичный перевод средств в другой банк.
Заёмщику:
- наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, необязательно;
- рассматриваются различные формы подтверждения доходов (справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка);
- возможен учёт совокупного дохода до 4-х созаёмщиков;
- возможен учёт дохода как по основному месту работы, так и по совместительству.
* если соотношение суммы кредита к стоимости жилья больше 80%, ставка по кредиту увеличится на 0,7 п.п.
Погашение ипотеки
Выплачивайте кредит любым удобным вам способом:
- в
Регистрация не требуется. Вход по номеру карты или УНК (уникальный номер клиента).
УНК указан в Заявлении на предоставление комплексного обслуживания – документ, который вы получили при оформлении кредита.
; - через сеть банкоматов ВТБ по всей России;
- через кассу любого отделения BТБ Платёж можете внести не только вы, но и любой человек по вашей просьбе – нужен номер вашего кредитного договора и паспорт того, кто будет платить ;
- переводом из другого банка;
- через отделения Почты России.
Вы всегда можете погасить свой кредит досрочно. Частичное или полное погашение можно произвести без посещения отделения через .
Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.
Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов
Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа
При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.
Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.
При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:
Отзывы ипотечников
Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.
К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.
Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.
Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту
Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:
Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.
Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости
Такое возможно при замещении ипотечного кредита . Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.
Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).
Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.
Выгода #4: Смена валюты кредита
Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.
Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита
Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.
Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.
Минусы рефинансирования ипотеки
- Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
- Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
- Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.
Отзывы ипотечников
Обратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.
Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.
Кому подойдет рефинансирование ипотеки
- обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
- заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
- обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
- клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.
Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.
Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать
Кредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:
- Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
- Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
- То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
- Кредит не должен быть ранее .
В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку
Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.
| Банк | Процентная ставка и сумма | Срок кредитования | Требования к заемщику и документы |
| Сбербанк | От 9,5% до 10,5% (при консолидировании вместе с ипотечным других видов кредитов ставка от 10% до 11%). От 1 до 7 млн.руб. | До 30 лет | 21-75 лет, стаж от 6 мес. на текущем месте работы. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости (предоставляются в течение 90 дней после одобрения заявки) . |
| ВТБ24 | От 9,7% до 11% До 10 млн.руб (для Москвы – до 30 млн.руб.). Кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости (при кредите по двум документам – не более 50%) | До 20 лет (до 30 лет для зарплатных клиентов) | Паспорт (регистрация в регионе присутствия банка необязательна), СНИЛС, подтверждение доходов, подтверждение занятости,), |
| Райффайзенбанк | 9,99%. До 26 млн.руб. | До 30 лет | 21-65 лет, постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка, проживание там же. Минимальный доход – 15 000 руб. (20 тыс. руб. для Москвы, СПб и нек. др. городов). Минимальный текущий стаж работы – от 3 мес.до 1 года, в зависимости от общего стажа. Паспорт (любого государства), подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости (в т.ч. выписка из ЕГРП или ЕГРН). |
| Банк Открытие | От 9,35% (при страховании рисков утраты, а также жизни и здоровья заемщика, сроке кредита 5 лет и размере кредита до 50% от стоимости недвижимости) до 13,5%. От 500 тыс. руб. до 15 млн. руб. (до 30 млн. руб. в Москве и СПб) | От 5 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости |
| Тинькофф | От 8,5% (банк выступает в роли ипотечного агента, дающего скидку до 0,5% от ставок других банков). До 100 млн.руб. | До 30 лет | Паспорт, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. При необходимости – другие документы, запрашиваемые сторонними банками. |
| Росбанк | От 8,75% (при условии комплексного страхования и единовременного платежа 4% от суммы кредита), до 12% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) | До 25 лет | |
| ДельтаКредит | От 9% до 15% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) | До 25 лет | 20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Альфа-Банк | От 11,99% до 18% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 3 млн.руб. | До 5 лет | От 21 года. Постоянный доход от 10 тыс.руб., текущий стаж от 3 мес.. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. ИНН, СНИЛС, подтверждение дохода и занятости либо финансовой состоятельности. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Газпромбанк | От 9,5% (при комплексном страховании) до 14,1%. От 500 тыс.руб. (но не менее 15% стоимости объекта) до 45 млн.руб. (не более 85% стоимости объекта) | От 1 до 30 лет | 20-65 лет. Гражданство РФ. Текущий стаж – от 6 мес., общий – от 1 года. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Подтверждение занятости и дохода. СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы – при наличии или по запросу. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Бинбанк | От 13,9% до 22,5% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 2 млн.руб. | От 1 до 7 лет | 20-65 лет, гражданство РФ. Паспорт РФ + водительское удостоверение/ИНН или др. документ, удостоверяющий личность. Подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор либо справка об остатке задолженности. |
| Промсвязьбанк | От 10,5% до 14,2%. От 1 до 15 млн. руб. | От 3 до 25 лет | 21-65 лет, гражданство РФ. Текущий стаж – от 4 мес. Паспорт РФ. СНИЛС. Постоянная регистрация/фактическое местожительство/место работы в регионе присутствия банка. Подтверждение дохода и занятости. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Уралсиб | От 9,9% до 11,9%. От 300 тыс.руб. до 50 млн.руб. | От 3 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ, постоянная регистрация на территории РФ. Возможна выдача кредита без подтверждения занятости и дохода для держателей зарплатных карт. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.
2 Собираем пакет документов, в который входят:
- Анкета-заявление по форме банка (можно либо непосредственно у менеджера).
- Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
- Подтверждение дохода. Это могут быть справки , 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
- Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
- и (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
- Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).
3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на /уволился, не передав никому дела).
Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.
4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).
5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:
- выписка из ЕГРН
- кадастровый паспорт
- выписка из домовой книги
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам
Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.
6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).
7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.
Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.
8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.
9 Начинаем платить по новому кредиту.
Отзывы ипотечников
Эпопея с рефинансированием длилась примерно два месяца. 1 августа я подала документы в Сбер. Анкету рассматривали 3 дня, вечером позвонили и сказали, что предварительное одобрение есть.
По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей).
Прошло еще 4 дня – пригласили на подписание кредитного договора. Менеджер уговорила сделать страхование жизни (10 000 рублей), не стала возражать. В общем, подписала, прежний кредит погасили, началось хождение. У банка, в котором был погашенный кредит, по регламенту закладная готовится и выдается в течение 15 дней и только в одном на всю Москву отделении.
Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день.
Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней.
Требования к объекту недвижимости при рефинансировании
При перекредитовании ипотеки на квартиру, комнату, дом или любое другое помещение, находящееся в залоге, действует несколько общих требований:
- залогом по новому кредиту должна быть та же недвижимость, что и по первоначальному;
- нельзя, чтобы объект имел какое-либо обременение, кроме как от кредитора по первоначальному договору ипотеки;
- право собственности должно быть оформлено законным способом и зарегистрировано;
- пока не завершен процесс передачи залога от одного банка другому, квартиру нельзя сдавать в наем (по договору);
- в помещении могут быть зарегистрированы только сам заемщик и его родственники.
Часто задаваемые вопросы
Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты.
Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.
Пример использования данной формулы:
Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.
Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки.
Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).
Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?
Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а в том же банке, где он был выдан.
Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.
С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.
До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.
С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.
Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых
Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки. Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека.
Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов
Для тех ипотечных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию, действует государственная программа рефинансирования ипотечного кредита (Постановление Правительства РФ №373 от «20» апреля 2015 г.). Оператором данного проекта выступает АО «АИЖК» — агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа предусматривает такие возможные послабления, как:
Уменьшение процентной ставки. В этом случаеуменьшаются ежемесячные платежи по ипотеке, срок кредита остается неизменным, но меньше будет общая сумма выплат по кредитному долгу. Однако банки не очень поддерживают данную программу рефинансирования, так как теряют прибыль.
АИЖК ипотека
АИЖК - это специальная государственная программа по рефинансированию ипотеки, которая осуществляется Агентством ипотечного жилищного кредитования. У такой программы есть свои плюсы и минусы, и один из главных плюсов - это выгодная процентная ставка. На данный момент государство всеми силами продвигает эту программу для того, что бы было легче взять ипотеку или рефинансировать уже имеющуюся.
Основным недостатком АИЖК многие называют достаточно долгое рассмотрение заявок на выдачу кредита. Иногда рассмотрение длится несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а потом в самом АИЖК. К тому же государственные структуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправдать временные затраты.
Как рефинансировать ипотеку в 2020 году под 6%
В любом случае, ипотека под 6 процентов - это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.
Новый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2020 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает – точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется.
Рефинансирование ипотечного кредита – насколько это выгодно? Плюсы и минусы программы, процедура и необходимые документы
Положительные отзывы чаще всего содержат похвалу менеджеров банка за своевременную реакцию на заявку и беспроблемную процедуру оформления документов, в частности за взаимодействие представителей банка с коллегами из кредитного учреждения, заём которого был рефинансирован.
Такую услугу предоставляют практически все крупные отечественные кредитные учреждения, в арсенале которых есть хотя бы одна ипотечная программа. При этом большинство из них предлагает и рефинансирование долговых обязательств перед другими банками, и перекредитование собственных займов.
Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой: требования к заемщику и жилью
- Паспорт;
- Договор кредитования;
- Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика;
- Справка 2-НДФЛ;
- Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок;
- Выписка о состоянии задолженности;
- Копия закладной на недвижимость.
- Заемщик – гражданин РФ, который:
- Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном;
- Инвалид или имеет ребенка-инвалида;
- Ветеран боевых действий;
- Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
- После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи заявления на рефинансирование.