Ипотечное кредитование стало тем инструментом, который позволил множеству российских семей решить свой жилищный вопрос уже сейчас, без долгого ожидания того момента, когда будет накоплена достаточная сумма. Однако мало кто задумывается о том, что ипотека – это не просто кредит. Долгосрочность периода погашения и низкие по сравнению с процентные ставки обусловлены тем, что банк в обмен на свои деньги получает в залог ликвидный объект недвижимости. Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой документ, обязательный к оформлению при заключении договора на кредитование.
Закладная на квартиру по ипотеке – что она собой представляет?
Процесс оформления ипотечного кредита достаточно долгий и трудоемкий. Заемщик должен быть готов к тому, что придется понести ряд дополнительных затрат, в числе которых и оформление рассматриваемого документа. Закладная на квартиру по ипотеке что это? Этот документ представляет собой именную ценную бумагу. Однако для того чтобы дать максимально корректный ответ, необходимо учитывать, с точки зрения какого из участвующих в сделке субъектов ставится вопрос.
Если мы говорим о кредитном учреждении, в роли которого выступает , то закладная на квартиру является для него гарантией возврата выданных в виде ипотечного кредита денежных средств. Фактически до момента полного погашения кредита и снятия с квартиры обременения распоряжаться объектом недвижимости может банк, причем на любой этапе ипотеки. Несмотря на то, что право владения и использования на квартиру принадлежит клиенту банка, в том случае если он не исполняет свои обязательства по кредиту, банк имеет право возместить свои средства. Это может быть реализовано различными способами:
- частичная продажа залога;
- полная переуступка права на залог;
- произведение обмена залога с доплатой.
Каждая из перечисленных сделок может заключаться как между банковскими учреждениями, так и между банком и частным лицом.
Другими словами, при возникновении длительного невыполнения взятых на себя заемщиком обязательств по выплате кредита залогодержатель (банк) имеет право продать объект недвижимости для компенсации своих расходов. При наличии остатка деньги возвращаются клиенту.
Что касается заемщика, то для него закладная по ипотеке является подтверждением имеющихся у него имущественных прав на приобретенный объект недвижимости. Основанием для их возникновения является регистрация документа в Регпалате. Эта услуга платная. Однако стоит принимать во внимание, что данные права не предполагают возможности продать, обменять или подарить квартиру до момента погашения кредита.
Порядок оформления закладной на квартиру по ипотеке
При отсутствии залога в виде имущества заемщика в роли обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. В таких условиях без рассматриваемого документа ипотека быть оформлена не может, то есть на вопрос, обязательна ли закладная при ипотеке, ответ только положительный.
Действующий порядок оформления закладной требует, чтобы она была зарегистрирована. Это правило введено неслучайно, ведь наличие регистрации гарантирует невозможность внесения исправлений и изменений в готовый документ.
Внимательно отнеситесь к проверке правильности и точности отраженных в закладной условий договора и данных собственника жилья. Вся информация, указанная в документе, после его подписания сторонами приобретает законную силу, даже если сведения неверные.
Образцы закладной, используемые в различных финансовых учреждениях, могут различаться. Однако в любом случае документ должен содержать ряд обязательных пунктов:
- сведения о заемщике, который предоставил залог (для физического лица – включая личные и паспортные данные, для юридического лица – полные реквизиты);
- информация о залогодержателе (банке) с указанием наименования, адреса, лицензии и так далее;
- полная характеристика объекта недвижимости, который выступает в роли залога (а именно его местоположение, информация о наличии обременений со стороны третьих лиц и прочее);
- оценочная стоимость кредита и сведения о компании или лице, проводившем экспертизу;
- условия, на которых выдается кредит (с указанием таких параметров как процентная ставка, срок кредитования, периодичность и размер платежей);
- номер документа и дата его составления.
Как правило, образец документа любого банка, будь то или , можно найти на его официальном сайте или получить в любом отделении.
Заемщиков также часто интересует вопрос, где хранится закладная на квартиру по ипотеке. Данный документ оформляется в единственном экземпляре и находится в кредитном учреждении. Закладная не выдается на руки клиенту банка. Специалисты рекомендуют сделать копию для возможности отстаивать свои права при возникновении спорных ситуаций. Также наличие копии поможет решить такую проблему как потеря закладной или утрата ею пригодного внешнего вида. На ее основании есть возможность правильно оформить дубликат.
Как только кредит полностью погашен, банк должен сделать на закладной специальную отметку и передать ее заемщику вместе с другими документами. Далее заемщик должен обратиться в орган госрегистрации для снятия обременения со своей недвижимости.
С понятием «закладная» сталкивается каждый покупатель недвижимости, который использует заемные банковские средства.
Данный документ дает право юридическому лицу (банку), выдавшему кредит, стать полноправным собственником недвижимости, если заемщик не возвратит в указанные сроки, полученные деньги и не погасит проценты .
Несмотря на то, что закладная нужна, прежде всего, банку, ее использование заметно ускоряет и упрощает процедуру выдачи средств (ст. 13 ФЗ №102).
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Закладная является именной ценной бумагой, она регламентирует отношения между банком-кредитором и должником.
К оформлению и содержанию закладной предъявляются строгие правила.
Закладная всегда составляется в одном экземпляре. Все листы нумеруются, прошиваются, скрепляются печатью .
Отступления от обязательных пунктов в содержании недопустимы и обязательно предполагают наличие следующей информации:
- Указание на название документа «Закладная» ;
- ФИО и полные данные паспорта (разрешенного законодательством иного документа), удостоверяющего личность получателя заемных средств;
- Наименование юридического лица (чаще – банка), предоставившего в распоряжение заемщика деньги, его местонахождение, реквизиты ;
- Наименование кредитного договора , на основании которого произошла выдача денег заемщику, дата, место его составления;
- Указание суммы, которую заемщик обязан возвратить кредитору и процентов ;
- Указание периодичности внесения текущих платежей, отдельно – процентов по ним ;
- Точный адрес недвижимого имущества и его описание (квартира, площадь, особые характеристики);
- Официальное заключение оценщика о стоимости залогового имущества ;
- Дата, место, наименование органа, осуществившего государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости с использованием заемных средств;
- Наименование права – является ли собственность общей, долевой или совместной ;
- Подпись должника (а если закладывается имущество, принадлежащее не ему, то и подпись залогодателя – собственника закладываемого в пользу должника имущества);
- Сведения о государственной регистрации закладной, подпись должностного лица, заверенная печатью регистрирующего органа .
Оценка залогового имущества
Оценка проводится в целях определения максимально точной на момент сделки стоимости недвижимости. Это дает банку гарантии, что он не выдает «лишних» средств, а заемщика утверждает в мысли, что он не переплачивает.
В процессе оценки участвуют три стороны:
- Банк, который заинтересован в реальной оценке стоимости кредитуемого объекта и минимизации своих рисков на случай, если при невыплате кредита должником, ему придется выставлять квартиру на торги;
- Заемщик, заинтересованный в оптимальной оценке имущества, что позволит ему получить запрашиваемую сумму в требуемом объеме;
- Профессиональный лицензированный оценщик , перед которым стоит довольно щекотливая задача – угодить обеим сторонам и не погрешить против истины, то есть .
Практика показывает, что большинство банков сотрудничают с проверенными оценочными компаниями, профессионализму сотрудников которых они полностью доверяют.
Документы
Специалисту понадобятся все правоустанавливающие документы, кадастровый и технический планы квартиры .
Выполнив работу, он оформит отчет. Обычно это многостраничная подшивка, содержащая всю вышеуказанную информацию со ссылками на важные ценоопределяющие источники.
Вся информация о квартире и месторасположении дома иллюстрируется профессионально выполненными фотографиями .
Отчет составляется в двух экземплярах – оригинал сдается банку, копия остается у заказчика, каковым чаще выступает заемщик.
Стоимость
В силу высокой конкуренции на рынке оценочных услуг, можно найти специалистов, готовых проделать весь комплекс работ за сумму, начиная от 3500 рублей .
Как правило, компании, аккредитованные при банках, за те же услуги берут больше – начиная от 6000 рублей. Срок подготовки обычно укладывается в рамки 2-6 дней.
Регистрация
Закладная регламентируется ст.16 ФЗ №102. Согласно этой статье, залогодержатель (банк) имеет право подать закладную в регистрирующий орган.
По результатам регистрации этого документа на жилье, купленное с использованием ипотечных средств, будет наложено обременение, о чем будет сделана запись в государственном реестре прав на недвижимость.
Пометка об обременении в виде залога в силу ипотеки будет стоять на каждой выписке из реестра, которая будет запрашиваться для разных нужд до периода полного погашения кредита и снятия .
Как правило, все кредиторы используют данное им право и каждая ипотечная квартира находится в залоге у банка .
Величина госпошлины за регистрацию закладной составляет одну тысячу рублей для граждан, и четыре тысячи – для организаций (юридических лиц).
О том, кто оплачивает пошлину, заемщик или банк должны договориться перед подписанием и оформлением всех документов по сделке.
Хранение
Данный документ сдает на регистрацию сотрудник кредитного учреждения, выдавшему заем гражданину. Он же и получает зарегистрированную ценную бумагу. После чего она благополучно прячется в сейф банка до момента полного погашения кредита.
Однако, бывают случаи, когда в связи со структуризацией или банкротством банка закладная может быть передана другому кредитному учреждению – чаще это происходит в рамках правопреемственности или по решению суда .
В таких ситуациях заемщику ничто не угрожает.
Банк имеет право просто продать закладную другому кредитному учреждению. Это ничем не грозит должнику: он продолжает исполнять свои обязательства по ранее заключенному договору, никаких изменений по процентам или условиям возврата в данной ситуации законом не предусмотрено.
Единственно изменение – это реквизиты организации, на чей счет теперь будут поступать деньги.
Обычно покупатель закладной делает это оперативно, чтобы по собственной вине не допустить пропуска очередного поступления средств.
Гораздо хуже, если за просрочки платежей банк продаст закладную коллекторскому агентству, здесь могут начаться сложности.
Если вы хотите узнать, как быстро и выгодно оформить ипотеку на вторичное жилье, советуем вам прочитать .
Возврат закладной
Возможен только в двух ситуация:
- Произведен расчет по кредиту в строгом соответствии с планом погашения долга ;
- Произведен досрочный расчет по долгу в полном объеме .
Ошибочно думать, что если кредит полностью погашен, то о закладной можно забыть. Ее обязательно нужно получить для того, чтобы сдать в регистрационную палату и снять действующее обременение.
Что делать при утере?
Разъяснения о действиях при утере закладной даны в ст.18 ФЗ №102 .
Случается это крайне редко, но если все-таки произошло, алгоритм действий будет следующим.
Независимо от того, кто стал виновником ситуации – кредитная организация, потерявшая бумагу во время переезда или пожара, или клиент, оставивший пакет с закладной в автобусе, нужно обратиться в банк.
Банк обязан выписать дубликат ценной бумаги. Данный документ также должен пройти госрегистрацию .
После чего уже можно получить его и снять обременение, если кредит полностью погашен. Если не погашен – дубликат будет оставаться у кредитора.
Что считается более правильным: информация в закладной или информация в кредитном договоре? Что делать если закладная потерялась? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
Сегодня человек, желающий обладать любым материальным благом, может обратиться за ссудой в кредитную организацию. Если отложить приобретение на время нет желания или возможности, можно совершить покупку и без необходимого количества наличных средств. К примеру, квартиру или дом можно приобрести, имея стартовую сумму, а остальное «добить» кредитом. В качестве гарантии возврата денежных средств может выступать закладная на квартиру по ипотеке. Что это такое, образцы закладной для известных банков и все о процедуре получения, читайте далее.
В России такой документ, как закладная, имеет не слишком широкое распространение. Соответственно, люди мало знают о нюансах составления бумаги, её назначении и функциях.
Однозначно рассмотреть ипотечную закладную сложно. Её характер связан с точкой зрения возникающих при получении ссуды на жильё субъектов гражданских взаимоотношений. Закладная может быть связана с операциями таких пар, как «банк – банк» или «банк – частное лицо», при заключении соответствующего договора.
В первую очередь, закладная – это гарант того, что интересы кредитной организации будут соблюдены. Иными словами, документ поможет банку удовлетворить потребности и притязания в отношении жилья, за которое покупатель более платить не в состоянии. На сегодняшний день российские банки не всегда требуют закладную как часть пакета документов, необходимых для оформления ипотеки. В Европе же эта практика повсеместна, потому следует ожидать, что вскоре тренд обоснуется и в нашей стране.
Ипотека – самый долгосрочный тип кредитов, иной раз люди тратят несколько десятилетий, чтобы рассчитаться с финансовой организацией. За такой длинный временной период может произойти что угодно, поэтому любая компания хочет снизить, минимизировать риски при выдаче ипотечной ссуды.
Видео — Закладная: что это такое, для чего она нужна
Как оформляется закладная на квартиру по ипотеке?
Процедура оформления закладной бумаги происходит одновременно с составлением договора об ипотеке и проставлением в нём подписей обоими сторонами-участниками сделки. Надо понимать, что при возникновении спорных моментов именно закладная бумага, и информация, в ней изложенная, будут иметь приоритет над кредитным договором. Поэтому необходимо провести тотальную сверку всех данных, чтобы в документах не оказалось противоречий. Клиент банка не должен ставить свою подпись в бумаге до тех пор, пока он не убедиться, что оба документа содержат совершенно идентичную информацию.
Регистрируется ипотечная закладная в отделении Росреестра по месту жительства покупателя, куда передаётся вместе с остальным пакетом документов на получение жилья в кредит. Специалисты госучреждения должны присвоить закладной соответствующий номер, а также указать такие данные:
- Дата выдачи закладной бумаги.
- Место регистрации ипотечной ссуды.
- Наименование учреждение, которое выполнило регистрационные действию по обременению права собственности закладной.
Согласно правилом, закладной документ существует в единственном числе, не имея второго оригинала-дубликата. Он не выдаётся заемщику на руки, оставаясь у представителя банка. Однако не возбраняется снять пару копий с документа, чтобы иметь их на руках в случае утери основной бумаги или иных неясных моментов.
Какие данные вносят в закладную?
Помимо детальной информации о залоговом имуществе, в закладную бумагу вносятся следующая информация:
- Если заемщик физлицо – его паспортные данные, если юрлицо – реквизиты организации.
- Номер ипотечного договора, время и место, в которое он был заключён.
- Условия, на которых строится кредитование, величина получаемых заёмщиком средств и процентов, причитающихся финансовой организации.
- Документы, подтверждающие, что заёмщик вправе распоряжаться имуществом, заложенным кредитной организации.
- Сроки, в которые заёмщик обязуется полностью выплатить заёмные средства.
Получается, что помимо документов, необходимых для получения ипотеки, заёмщик должен предоставить всего одну уникальную бумагу, фиксирующая его право собственности за заложенное в счёт ипотеки имущество. Для любого владельца недвижимости или земли не составит проблемы искомый документ предъявить.
Образец закладной на квартиру по ипотеке
Оформление закладного документа имеет некоторые обязательные правила. Бумага может быть заполнена от руки или напечатана на принтере, однако подписи и печати должны быть оригинальными. Стандартная закладная включает в себя несколько пунктов.
Таблица 1. Классические правила, по которым составляется закладная
| Графа заполнения | Данные |
|---|---|
| Шапка документа | Сверху в середине пишется слово «Закладная», затем указывается дата оформления документа и населённый пункт, в котором проходит заключение договора. |
| Информация о заёмщике | ФИО, паспортные данные, прописка. |
| Информация о первоначальном залогодержателе | Если имущество уже передавалось в залог, данные об этом обязательно включаются в документ. |
| Информация о кредитной организации | Стандартные реквизиты, позволяющие идентифицировать банк. |
| Обязательства по ипотеке | Сумма, срок заключения, начисление процентов, место и дата получения ссуды, целевое назначение. |
| Информация о залоговом имуществе | Детальное описание, стоимость, местонахождение, документы, подтверждающие право собственности. |
| Данные кредитного договора, обеспеченного закладной | Номер документа, дата и место составления. |
| Отметка о перепродаже закладной | В случае, если банковская организация продаёт закладную другой финансовой организации, в документе появляется пометка об этом, заранее для неё остаётся место. |
Закладная по ипотечной квартире: образцы для Сбербанка и ВТБ
Для многих россиян составление закладной является весьма щекотливым моментом, потому они отдают предпочтение банкам с многолетней историей, таким, как ВТБ или Сбербанк. Такие гиганты оперируют своими финансовыми потоками и редко требуют закладные, обычно этим занимаются небольшие финансовые учреждения.
Однако клиенты сами стремятся к крупным игрокам на рынке финансирования, так как эти организации крайне редко перепродают закладные своих заёмщиков, а инциденты с утерей документов практически не встречаются. Однако крупные банки устанавливают свои правила заполнения закладной бумаги.
Образец закладной для Сбербанка не слишком отличается от классического формата заполнения бумаги. В него входят те же пункты:
- Данные о должнике и кредиторе.
- Предмет ипотечного договора и все его нюансы (сроки, сумма, проценты, варианты погашения займа).
- Залоговое имущество (тип объекта, его характеристики, кадастровый номер, результаты независимой оценки и данные о государственной регистрации права).
- Подписи сторон, печати, реквизиты.
Образец закладной для ВТБ содержит совершенно те же пункты. На официальном сайте банка можно увидеть образец заполнения закладного документа и ознакомится с ним заблаговременно. В частности, можно изучить пункты, отмеченные звёздочками.
Продажа закладной
Выше мы упоминали, что банк имеет полное право продать закладную своего клиента иной финансовой организации. Обычно это происходит, когда финансовая организация нуждается в получении дополнительных инвестиций или желает избавиться от большого объёма залоговых документов. Заёмщику в такой ситуации пугаться не стоит – для него не меняются обстоятельства закладной, дополнительно вносить какие-то деньги ему не нужно. Чаще всего с момента перепродажи документа изменяются оплатные реквизиты — нужно быть внимательнее при последующих взносах. Стоит понимать — по закону банк имеет право не спрашивать разрешения человека на продажу его закладной, а имеет лишь обязательство об уведомлении о сделке.
Банк имеет право продать закладную своего клиента иной организации
Без участия заёмщика в закладной документ не могут быть внесены изменения. Только присутствие и согласие двух сторон является условием для изменения любых моментов. Поэтому при перепродаже закладной банк всегда уведомляет своего должника. В этот же момент заёмщик имеет право уточнить, за какую сумму была продана закладная на его имущество.
Важно понимать, что закладная бумага составляется в присутствии обоих заинтересованных сторон и представителя государственного учреждения. Все правки, внесённые после момента оформления, считаются недействительными. Именно поэтому важно снять копию с первоначального документа, чтобы не вышло так, что закладная продана, реквизиты для оплаты изменились, а должник продолжает перечислять взносы по старому адресу.
Как вернуть закладную?
Когда долг по ипотеке и все проценты погашены, клиент может обратиться в финансовую организацию. Неважно, в срок или досрочно погашены обязательства. С собой вчерашний заёмщик должен иметь паспорт и документ, подтверждающий его право обладания залоговой недвижимостью.
В течение месяца (на деле процедура происходит гораздо быстрее) банковская организация выдаёт следующие документы:
- Оригинал закладного документа.
- Документальное заверение того, что клиент получил закладную на руки (делается в двух экземплярах, один остаётся у представителя банка).
- Письмо, заверенное кредитной организацией, удостоверяющее исполнение должником его обязательств в стопроцентном объёме.
- Доверенность от финансового учреждения на передачу пакета документов в органы государственной регистрации.
После того, как человек подал документы в Росреестр и стал полноправным владельцем квартиры, ипотеку за которую он выплатил, в течение трёх дней банк должен выдать ещё и справку, в которой указан факт записи о погашении жилищного займа.
Что делать, если банк не отдаёт закладную на квартиру по ипотеке?
Заёмщик, в ипотечной сделке которого фигурировала закладная, должен знать, что при выполнении своих обязательств получить этот документ на руки нужно обязательно. Если же банк по какой-то причине бумагу не выдаёт (ссылаясь на утерю или порчу), нельзя оставлять ситуацию просто так.
Заёмщик может поступить тремя способами:
- При поддержке юриста составить новую закладную, в которую будут внесены абсолютно аналогичные с первым документом данные, однако бумага будет иметь надпись «Дубликат».
- Обратиться в Центробанк с заявлением, приложить копию закладной и рассказать о сложившейся ситуации.
- Обратиться в суд. В судебном порядке будут рассмотрены все нюансы, и если окажется, что заёмщик действительно выплатил всю сумму ссуды, обременение с его имущество будет снято судом.
Надо отметить, что за намеренное сокрытие закладного документа банковскую организацию ожидают серьёзные санкции, поэтому в большинстве случаев утеря документа действительно имеет место, и банк охотно идёт на повторное составление бумаги.
Обращение в суд поможет решить проблему
Подведение итогов
Закладная бумага на ипотечную квартиру – важный документ, который даёт кредитной организации право на распоряжение заложенным имуществом в случае, если заёмщик игнорирует необходимость исполнения своих обязательств. Простыми словами – когда человек, взявший ипотеку, отказывается платить, в распоряжение банка переходит указанное в залоговом документе имущество, выступающее в качестве «парашюта безопасности».
Для заёмщика подписание закладной – своего рода, передача прав на свою собственность. Поэтому, став фигурантом ипотечного договора при участии закладного документа, внимательным и аккуратным стоит быть от начала и до конца – от момента оформления документов и до даты внесения последнего платежа.
Сейчас большинство банков поддерживают практику заключения закладного договора. Банки зачастую указывают данный пункт как обязательный.
Однако закладная появилась совсем недавно, поэтому далеко не у всех потенциальных заемщиков в курсе того, зачем нужен этот документ, каким образом происходит его составление, и что он будет означать конкретно для клиента.
Из-за незнания у клиента может появиться множество проблем и трудностей и именно поэтому и стоит разобраться в данном вопросе прежде, чем подавать заявление о выдаче ипотеки.
Закладная – это документ, который подтверждает, что заемщик получает право на покупку квартиры за средства кредитора, а также на обремененное ипотекой залоговое имущество, предоставляемое банку. Это именная бумага, так как документ заключается между клиентом и кредитором.
Закладную сейчас широко используют в банках, которые предоставляют услугу ипотечного кредитования. Причина тривиальна – она значительно упрощает работу и заменяет большинство прочих документов, которые бы смогли исполнить ее полную функцию лишь в их совокупности.
Так выглядит закладная на квартиру по ипотеке
Для чего нужна закладная?
Оформление закладной по ипотеке стали практиковать относительно недавно. Она является документом, который подтверждает наличие определенных обязательств между заключающими ее лицами – кредитором и заемщиком. Она не только фактически удостоверяет права и обязанности ее владельца, но и существенно ускоряет процесс оборота недвижимости, делая его проще и прозрачнее.
Ее регулирует федеральный закон об ипотеке – закладная оговаривается в статьях третьей главы. Согласно 13 статье, права кредитора удостоверяются закладной по ипотеке, ведь иные возможности попросту не установлены ФЗ.
Она дает своим владельцам следующие права:
- На исполнение денежных обязательств по ипотеке;
- На залог имущества, которое обременено ипотекой.
Видео по теме:
Обратите внимание! Если была составлена закладная по ипотеке, то в будущем ее владелец сможет не представлять иные доказательства существования данных обязательств, помимо этого документа.
То есть, с этим документом, все будет выглядеть следующим образом:
- Между кредитором и заемщиком составляется закладной договор;
- Регистрируется право собственности;
- Банк становится владельцем этого документа и получает права, которые он предусматривает.
Это обязательно?
Закон не обязывает людей составлять закладную при оформлении ипотеки. Однако банк, который предоставляет Вам ипотеку, имеет полное право сделать данный пункт обязательным, так как это делает его работу намного проще.
Памятка заемщику получившему ипотечный кредит
Ее составление обязательно в большинстве российских банков. И клиент попросту не может поступить иначе, ведь в таком случае, кредитор может отказать ему в оформлении ипотеки.
Разновидности закладного договора
Сейчас существует всего четыре вида закладных договоров. Каждая из данных разновидностей предусматривает определенные условия по процентной ставке и возможностям ее изменения, что позволяет подстроить документ под определенного клиента.
А виды следующие:
| С фиксированной процентной ставкой | На протяжении всего срока действия документа размер процентной ставки меняться не будет |
|---|---|
| С корректируемой процентной ставкой | Процентная ставка будет привязана к индексу по долгосрочным обязательствам, а в дальнейшем будет меняться в соответствии с изменением данного индекса |
| С корректировкой на инфляцию | Величина процентной ставки будет меняться в соответствии с инфляцией |
| Для молодых семей | Такой договор изначально предусматривает очень низкую процентную ставку. В дальнейшем, она будет постепенно увеличиваться, в соответствии с возрастанием дохода в данной семье. |
Где и когда ее можно получить?
Клиент может получить этот документ в банке, но только в тот момент, когда ипотека уже полностью погашена.
Основания выдачи
Закладная на квартиру в банках
Оформление закладной обязательно для большинства банковских организаций. Однако наряду с этим, чаще всего процесс ее заключения, перечень необходимых для сделки документов и условия оформления не отличаются друг от друга.
Когда оформляют закладную по ипотеке?
Закладная по ипотеке оформляется в банке, который выдает Вам ипотеку. Обычно данный договор заключается в тот же день, что и соглашение по ипотеке.
Однако такая срочность необязательна, так как по закону закладную можно оформить практически в любое время, начиная с момента заключения договора по ипотеке и заканчивая моментом ее погашения.
Образец закладной
Для более полного понимания того, что такое закладная и что в ней содержится, необходимо знать, как выглядит закладная на квартиру по ипотеке. Это не только поможет разобраться в некоторых юридических нюансах этого документа, но и подготовиться к его заключению. С ее содержанием можно ознакомиться, посмотрев образец.
Также, в договор обязательно должно входить следующее:
- Подробное описание имущества, которое отдается в залог;
- Данные о банке;
- Сведения о заемщике;
- Точное описание метода, по которому будет возвращен займ;
- Предполагаемая ипотечным соглашением дата погашения ипотеки;
- Сумма ипотеки;
- Ставка по ипотеке;
- Подпись заемщика и совладельцев залогового имущества, если их несколько;
- Платежные реквизиты банка.
Фотогалерея:
Залогодатель
Обязательство, обеспеченное ипотекой
Предмет ипотеки
Порядок оформления
Формально, оформление закладной происходит между кредитором и заемщиком, в день заключения кредитного соглашения и договора купли-продажи ипотечной недвижимости.
Но фактически, все пункты, содержащиеся в бланке, заполняет сотрудник кредитной организации, а клиент лишь ставит свою подпись.
Помимо того, заключить этот договор можно практически в любой момент, до разрыва договора кредитования.
После заключения документа, он, вместе с остальными бумагами, передается в Росреестр, для регистрации прав на недвижимость. Регистрация длится один день, в течение которого сотрудник реестра должен заверить сведения о недвижимости, указанные в документе, своей подписью и официальной печатью. После этого документы передаются банку, где и будут храниться в дальнейшем.
Перечень необходимых документов
Оформление закладного договора невозможно без предоставления документов, в которых содержится вся нужная для соглашения информация.
Такими документами являются следующие:
- Копия договора купли-продажи (подходит как основной, так и предварительный), судебного решения, соглашения долевого участия, участия в жилищно-строительном кооперативе или договора паенакопления;
- Копия ипотечного соглашения;
- Копии каждого из документов, предоставленных Бюро технической инвентаризации;
- Копия акта приема-передачи недвижимости;
- Копия паспорта заемщика;
- Отчет об оценке стоимости ипотечной недвижимости.
Фото по теме:
Отчет об оценке
Паспорт РФ
Ипотечный договор
Помимо того, к закладной можно добавить и приложенные документы, которые должны определять условия кредитования или осуществления прав заемщика.
Регистрация в Регпалате и госпошлина
Согласно 16 статье Физического закона об ипотеке, банк имеет полное право потребовать регистрации закладной в Госреестре, с указанием его названия и месторасположения.
В таком случае, кредитор отправляет заемщику письменное оповещение об этом, в котором должна содержаться соответствующая выписка из реестра. После этого, заемщик обязан совершать платежи по ипотеке, а банк получает право не предоставлять ему для этого закладную.
Процесс регистрации длится недолго – запись должна появиться в реестре в течение одного дня, с момента обращения кредитора. В случае, если сотрудник реестра допустил ошибку при регистрации закладной, то ее необходимо исправить и заверить этот момент. Это тоже должно длиться не дольше одного дня.
Помимо того, регистрация не бесплатна, поэтому необходимо знать, сколько стоит закладная по ипотеке. В Росреестр обращается кредитор, однако госпошлину уплачивает заемщик.
Ее стоимость следующая:
- Регистрация закладной при смене клиента стоит 1600 рублей;
- Регистрация закладной при смене ее владельца стоит 350 рублей.
У кого хранится закладная?
После оформления, закладная будет находиться в банке. Заемщик же сможет ее получить только после прекращения действия кредитного соглашения, в случае погашения долга или же разрыва договора.
Основные положения
Закладная после погашения ипотеки
После того, как ипотека была погашена, кредитор отмечает на закладной, что долг был полностью уплачен и клиент освободится от своих обязательств. Далее, заемщику продается весь пакет документов (в том числе и закладная) , а также выдается справка о погашении долга.
Получив документы, бывший заемщик должен аннулировать обременение, обратившись в Росреестр
Для этого, в орган необходимо принести такие документы:
- Удостоверение личности;
- Соответствующее заявление;
- Оригинал (и его копия) справки о том, что Вы погасили кредит;
- Оригинал (и его копия) закладной;
- Подтверждение того, что Вы собственник квартиры;
- Квитанция о пошлине.
Если в Росреестр Вас не сопровождает сотрудник кредитной организации, то необходима еще и доверенность на ваше имя. Процесс погашения длится 3-5 дней, а пошлина стоит 200 рублей.
Подводные камни
Закладная делает жизнь участников кредитного договора немного проще, однако в ней есть и неприятные моменты.
Главное, что стоит узнать, это – чем грозит непогашенная закладная по ипотеке?
До погашения закладной не погашается и факт залога. А грозит это тем, что до момента погашения залога, Вы не сможете считаться полноправным собственником квартиры.
То есть, Вы не получите права на ее продажу, аренду, передачу и прочее.
Что делать в случае потери закладной?
Если закладная была утеряна, то необходимо восстановить права на нее. По факту, это составление дубликата.
Данный момент оговаривается в 18 статье ФЗ Об ипотеке. Восстановлением прав занимается залогодатель, подав соответствующее заявление в Росреестр.
Восстановление утерянной закладной обязательно, так как в противном случае, клиент попросту не сможет погасить ее, а значит и не аннулирует факт залога.
Заключение
Закладная по ипотеке позволяет обеим сторонам договора определить и доказать свои права по кредиту и залогу, не предоставляя в доказательство прочих документов.
Для заемщика, процесс оформления этого документа не составляет труда, так как этим фактически занимается банк. Необходимо лишь уплатить госпошлину за регистрацию, а после погашения кредита обратиться в Росреестр с заявлением об аннулировании залога.